火热出炉!产品总监李政答疑全纪录!

易小钱发表于 | 查看:2546 回复:149| 论坛版 楼主

    “YDWP2P走的什么模式,和监管意见相比,到底合规不合规?“
    “存管到底进行到那一步了,媒体早就报道民生银行停止存管接入了,为什么YD迟迟不公布存管进度!”
    为什么官标由以前的当天复审,变为了当天到T+3复审?复审期间,钱在哪里去了,产生收益了吗?!”
    “官标为什么以前都是0点回款,现在为什么改为0-24点回款了?!”
    “自动投标后看不到排名结果,是为了插队搞什么猫腻吗?!”
    “借款人,出借人合同个人信息隐藏这么多,为什么不能公开?是不是有猫腻?”
    “YDAPP为什么体验这么差?啥时候改进?”
    “债权贷到底是否合规,后面会取消吗?”
    “债权贷后面改革方向是什么?提前透露一下!”
    “YD对黄牛到底是怎么态度,会定期杀牛吗?”


    看到易友们关切的询问种种问题,政哥其实也已经按耐不住想上场啦!!!不过还别急,现在,大家想想都要提什么问题,可先回复至本帖,政哥下午两点在论坛给您详细的解答哦!!!
    
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【活动时间】2016年7月12日14:00-16:00
    【活动形式】易友于本贴回复提问,当期嘉宾及时跟帖回答问题。
    【活动奖励】提问易友一经采用将获得10分奖励,优质提问引出高质量回答,将会获得最高100积分奖励哦!
    【活动规则】
    1.不得回复纯表情、无意义回帖等进行灌水,否则视情况删帖、扣分;
    2.不得打广告、散播不实消息、发表不文明语言等违反YDWP2P论坛发帖规则。

    

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  • 易小钱

    沙发

    答疑直播:
        8楼:感觉YD宣传力度不够,在我们宜宾这些地方好多人都不相信YD,都认为是会跑路的P2P,希望YD能加大宣传力度。
        李政:没想到我第一次接客第一个问题居然是跑路,这是我根本没有想过的问题。 官方简介其实已经把我们的发展历程和运作模式说得很清楚了http://www.yidai.com/about/index.html,关于加大宣传这方面,就交给我们的品牌和营销的同事了。

        
    10楼:监管意据说明年2月份才会落地,YDWP2P现在走的模式,和监管意见相比,凭什么就认为合规了?
        李政:这个问题问得很好。简单回复一下。来个高大上的:2015年12月28日,银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,其中明确指出“网络借贷指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷”。对应来说,个体就是借款人和出借人,平台即我们YDWP2P。规定指出“该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。”我们应注意到文中的关键词“直接借贷”。对此,业内普遍理解认为监管要求的是“点对点模式”,即平台对借款人进行评估,公布借款人信息、抵押物信息,并通过平台进行信息交互,提供借贷撮合,资金直接从出借人到借款人,完成直接借贷。

    而目前我们YDP2P实施的模式正是监管层要求,且完全合规的模式。我们先后对接多家存管银行,银行在对YDP2P平台进行资料审核时,均认可我们采用“点对点模式”这一未来监管要求的模式。所以这个合规不是我们认为合规,是银行以及合作机构,还有依据监管要求合规!

        11楼:第一。黄牛去杠杆,这目前是YDW最大,最与众不同的问题,他让真正能往里面投真金白银的新人及非黄牛选择了其它的平台,降低了YD的竞争力。并且让平台增加了不稳定的因素。尤其是YD的制度让很多投资者被动地做起了黄牛。当然为了平稳地度过,要给一个缓冲期。首先应该做的是,将长标投资限额由原来的20%降低到10%,这样不仅可以有效地降低黄牛杠杆,还能加快自动投标排队速度,让更多人投资,提高YD竞争力。对于新人而言,因为黄牛的存在,YDW的畸形就在十几万到一百万的长标被5-10人就抢了,而其它平台一个10万的标一般投资人数在10-30人,因为要是没有黄牛的存在,70%的投资者是回收的资金在投资,所以人均金额较小。,如图所示。所以留给我们的就两条路,做牛,太累,太折痛,同时也压榨了草的收益。做草,甘愿做草还不如选择其它平台。
        第二。一个月可以有一次免费提现机会,当然平台需要长期发展,可以对持有不超过一年的转让收取一定的转让费(最佳是转让费的0.5%),
        总之,YDW可以参考一些其它的平台。给一个最适合投资者的一个规则,而不是最具有特色,最另类的规则。这样的规则在投资者眼中只能用畸形来形容。
        最后,在这里我也想问一下YD对黄牛到底是会进行哪些改革。
        李政:1、这位易友的提问可能是个人看法,从目前我们观测的数据看,债权贷借款人数并不多,杠杆系数也很低。这里顺带简要说下债权贷后续发展思路:债权贷不同于抵押贷,发起债权贷的用户没有房产、汽车等实物资产进行抵押、质押登记,而是以其在平台上的特定资产包括应收债权、账户余额作为还款来源之一,在平台发起的“信用借款”。债权贷上线以来,广大用户提了诸多宝贵意见。我们在运营该产品的同时,也在分析其优化的提升空间。为建立健康、稳定、安全的债权贷借款市场,后期平台将建立完善的借款信用体系,并针对不同等级的用户给予其对应的借款额度及借款频率,以此来培养其良好的借款信用意识;其次,增加债权贷的智能借款体验外(例如:自动借款、定时借款等),对现有产品规则进一步优化;最后,根据用户需求拓展债权贷的借款用途及场景。以上均在筹备期,届时请广大易友继续献言献策,我们将不断完善、改进。
    2、对于免费提现问题:
    我来详细说一下:YDWP2P理财的收费标准为:充值免费,提现费用按照提现金额X0.1%,单笔最低2元,最高收费100元。
    而我们付出的成本:第三方支付行业费率这里可以透露给大家。充值费用一般是充值金额X0.2%-0.3%,上不封顶,这个价格是关系好,交易量大第三方支付才会同意。至于支付宝、微信支付这些移动端体验好的,充值费率高达0.6%。提现还会根据情况收费,一般最低友情价是2元/笔。若T+0提现,需要垫资,垫资成本年化远高于平台上任何标的。
    对比分析,目前我们对出借人提现收费远远不够补充我们对第三方支付的支出,一直是平台在大额补贴用户通道费用。随着交易量剧增,平台每年在支付通道上的费用也剧增,此为互联网金融平台一巨大支出。而且随着后续上线银行存管后,平台还会对存管银行缴纳大笔存管费用。所以,目前暂不考虑免费提现的问题,请谅解。

        12楼:T+3带来的复审问题,YD准备如何有效应对?
        李政:因采用“点对点模式”,借款人办理抵押的时间受车管所、房管所上班时间影响,存在不确定性,所以才会造成T+3满标复审。从目前我们对业内大平台的了解看,T+3满标复审模式已经是大趋势,因为这种模式更符合监管要求。为了避免给用户造成长时间资金冻结,无法产生收益,我们也采取了一系列改善用户体验的措施。平台在车管所、房管局有工作人员常驻,有专门办理手续的窗口,这样能节省时间、提高效率。如果细心的易友会发现,车标绝大多数都是当天审核的,房标也基本在1天内办理完毕,极少有真正拖到第三天才复审的标的。这块我们会联合线下业务公司,尽快完成,毕竟借款人比你们更希望早一天拿到钱

        13楼:为什么投标和债权转让时,都变成了***代替了全称ID,不要用隐私来找借口,因为本来就是代号而非实际姓名。
        李政:再来个高大上的,监管细则第三章第九条中明确要求“不得泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息”。借款人信息隐藏这个大家好理解,毕竟我借一个钱,也不希望天天被骚扰。出借人昵称字段若全显示,被抓取后有心人会很清晰地知晓出借人的交易信息,这同样也是违反监管要求的,所以平台隐藏此部分信息,仅显示第一个字符。
        易友们肯定会有意见,那如何玩,信息真实性咋个考量?这个表急,公开透明是我们的主要目标。目前YDWP2P平台正在建设线上线下全打通的全透明在线考察系统,该系统可以对出借人,存管银行,政府监管部门,律师事务所等开放,我们会邀请出借人参与考察,并聘请律所对平台标的真实性完整性进行核查(当然为保证律所的公正性,我们更欢迎出借人聘请律所来公司核查资料真实性和完整性)。关于在线考察的情况,平台会在相关基础工作,硬软件设施设备完善后,公告给出借人和第三方部门机构。说实话,作为平台的出借人,我也很期待这个系统的上线


        14楼:最后一个不是问题,应大家的要求在这个贴子中给政总提个思路:自动投标时考虑下多轮自动投标
        李政:这个建议太好了,能说英雄所见略同吗?
        我们最近也在思考这个模式,将进行对其综合评估,考量其影响点和功能关联性。若评估OK,产品方案通过,我们将在完成银行存管后排期开发。


        15楼:债权转让能不能按自己的费率收取转让费,现在好像都是10%吧
        
    李政:这位易友理解有误哈,从上线到之间,平台对债权转让是一直木有收取转让费的。“好像都是10%”应该指的是公允价值计算时,转让人当期应收利息10%部分要付给承接人。这样的目的是给承接人一定的额外收益,有帮助于转让人快速变现。
        

        16楼:流标队列规则缺陷明显,给流标的投资者带来很大困扰和损失,什么时候改进?不是说流标现象,是说流标后的规则。
        李政:
    在点对点模式下,车YD、房YD的法律手续在办理过程中,会存在借款人“法律手续不完善”或“借款人申请取消借款”的情况,可能会出现部分车YD、房YD复审失败,标的流标。流标必然产生,我们只有通过增加、丰富流标功能,来提升这部分易友的体验。实际上自动投标新增流标队列,正是为了尽量小地影响“流标对应出借用户”的自动投标排名,并保证进入流标队列的易友能尽快投出。为了避免有人故意进入流标队列来专门投大长标,我们之前我们已经对流标队列进行了一次优化:未对自动投标任何一项设置进行修改,才可进入流标队列。
        如果你对流标队列有其他更好的建议,欢迎你提出。
        

        17楼:存管到底进行到那一步了?很想知道。
        李政:这个问题很多易友都想问,还好有提前准备,就统一回复了!
         YDW的资金存管之路一直没有停止。从2014年开始,我们就一直在探寻资金存管之路。在资金存管方的选择上,我们的判断一直是银行,而非第三方支付,随着2015年底监管意见的出台,也证明了我们选择的正确。从2014年起,陆续有很多第三方支付联系我们使用第三方支付存管,包括论坛上也有易友提出,为什么不用第三方支付存管。现在回想,若当时我们接入了第三方支付存管,YDW肯定发展不到现在这个规模。举个简单的例子,债权贷某天卡住了,客服MM只能说“存管系统并发不够,我们正在与存管方沟通中”……又比如债权贷要上一个新功能,我们的程序猿哥哥辛苦开发完成,存管方却告诉我们,存管系统不支持平台定制化……。业内也有接入第三方支付或银行存管后,因为用户体验下降而对平台发展造成影响的案例。因此合适的资金存管银行,合适的存管模式,即满足监管要求,又让用户体验好,且不影响平台发展的存管方案至关重要。最近一年多时间,我们先后接触了十余家存管银行、存管系统开发商以及第三方支付,庆幸的是,今年经过艰难选型,目前YDW已与某银行确定合作,且进入主流程对接阶段,近期将会有公示。顺带说一下,我们对于存管进度一直没有宣传,因为我们觉得没有确定上线的宣传无意义,走好自己的路,踏实做事,低调做人!现将YD存管之路回顾一下,供各位易友回忆。
         2014年11月,我们与农业银行签署了战略合作协议,即是为资金存管探寻合作模式。但因农业银行总行对于P2P这一新鲜事物的认知不够和政策的不确定,农业银行的存管之路暂停。2015年10月,我们与民生银行签订了战略存管协议,并走到了系统对接阶段。但因为众所周知的原因,与民生银行的合作也暂停。今年上半年,我们先后接触了多家银行。在综合选择后,经过多轮商务谈判,存管模式探讨,目前正与某银行进行到资金主流程对接阶段,具体哪家待对接OK,我们会发布公告。顺便提醒下易友,快点完成实名认证升级,存管息息相关!:time:

        

        18楼: 降息以来YDW投标资金持续下滑,从近期不断的活动就能窥知一二,YD有没有长期的让利措施阻止这种趋势 ? 能否披露YDW资产端的情况? 目前合作资产端清单,待收金额,资产端的股东与YDW之间的关系?
        李政:1、YDW投标资金持续下滑的说法是错误的,从我们这边统计的数据是持续上升,你可以从每期公布的运营报告了解,最新一期昨天运营的同事也已经发布了:http://bbs.yidai.com/forum.php?mod=viewthread&tid=97814 或者更直白一点,你从逐步加快的破亿速度也能感受得到,我们的投标资金是在持续上升的。
        2、目前平台的两大股东是我们最大的资产端提供方,房贷合作的资产端是成都易捷金融服务外包有限公司,车贷合作的资产端是YDW金融服务(深圳)有限公司。这两个公司提供了平台上绝大多数的优质标的。总的贷款余额你可以看下运营报告,截止6月底是17亿9千多万。

  • 易小钱

    板凳

    20楼:宝宝钱包、YD微理财属于活期理财,极端情况下,万一发生挤兑,YD如何应对冲击?
        李政:宝宝钱包、YD微理财并不是活期理财,而是自动投资决策工具,通过这个工具用户能便捷灵活的进行资金出借和债权转让变现。我们从来就没有承诺过实时变现,只是“随时可申请转让变现”。当然,客观上讲,宝宝钱包微理财目前规模并不是很大,如果没有很好的流动性解决方案,以后也会适当控制其规模发展,另外一方面,微理财和宝宝单个用户最高买入金额为10万元,通过小额分散也可以很大程度上降低可能的流动性风险。最重要的,在资产方面,除了普通的房车抵押贷,债权贷之外,我们也在积极开拓银行间高流动性资产在内的其他资产,通过合法合规的方式,在需要流动性时,提供足够的流动性保障。

        21楼:YD在技术上如何应对信息安全问题,确保投资人的账户安全?
        李政:
    哈哈,这个问题留待下期我们技术扛把子周维正周总来回复吧!PS,他的表情图这会居然找不到了

        22楼:关于绑卡的问题,什么时候能增加中信银行?非常着急,希望尽快增加,不然会带来很多麻烦。
        李政:目前中金支付的绑卡不支持中信银行,宝宝心里苦,也吧不得中金支付啥银行都支持啊!
        只能辛苦这位易友换卡了,sorry!下次俺去中金支付,PK他们看他们支持不


        23楼:为什么投资三天才复审,没过又流标,
        李政:以前官标当天复审,是因为之前采用的是债权转让模式,线下借款人已经办理完所有抵押手续,签订借款合同之后,再在平台发标。这样复审时间可以满标后当天进行复审。但监管意见出台后,根据平台合作律师事务所建议,我们此前的债权转让模式可能和监管意见有冲突,为了更好的符合监管意见做到100%合规,所以我们启用了“点对点模式”。该模式最大区别为满标后,生成借款人和出借人的电子合同,借款人和我们工作人员才能去车管所、房管局办理抵押手续,签订借款合同。细心的易友肯定有发现,“点对点模式”标的满标复审后,标的详情页面中图片公示会增加展示借款合同、抵押权证信息。

    借款人办理抵押的时间受车管所、房管所上班时间影响,存在不确定性,所以才会造成T+3满标复审。从目前我们对业内大平台的了解看,T+3满标复审模式已经是大趋势,因为这种模式更符合监管要求。为了避免给用户造成长时间资金冻结,无法产生收益,我们也采取了一系列改善用户体验的措施。平台在车管所、房管局有工作人员常驻,有专门办理手续的窗口,这样能节省时间、提高效率。如果细心的易友会发现,车标绝大多数都是当天审核的,房标也基本在1天内办理完毕,极少有真正拖到第三天才复审的标的。

        24楼:1:YDW近一段时间是否会推出新的理财产品? 2:今年2月降息之后,未来一段时间是否还有降息的趋势? 3:软银中国对于YDW下一阶段的发展提出了哪些具体的要求 4:YDW债券转让区明显的外挂问题,2年多以来得不到解决,根源在哪里
        李政:这个问题有点大,有点多,我就我晓得回复一下,希望能解答你的疑问!
        新的理财产品目前我们也在研讨中。降息的趋势这个是由市场说了算。软银中国提的具体要求这个我不晓得了,待后续高管解答;债权转让外挂问题我晓得的是一直在打击中。


        25楼:YD现在的规则,几乎都需排队等自动,尤其长标更难。那么有人充值20W,有人充值300W,都需要排队到了才能投上,政哥怎么看,是否合理?有无改进计划?
        李政:目前业内现状是好平台都只能排队自动,长标大家都喜欢,所以更难!这个问题也是业内好平台面临的问题。如何让出借人合理安排资金是我们一直深思的课题。我们现在也在这方面进行一些探讨,希望之后能通过资产资金数据匹配,出借人自动投标选择情况,分析预测,然后将预测结果提前通过移动端消息推送方式达到出借人资金合理安排的目的。

        26楼:政哥,你好。宝宝钱包和YD微理财合规吗,这两个产品的资金是否及时的直接的对接真实的标的?还是有一定延时,集中资金然后用于放贷?实现银行存管后,YDp2p,宝宝钱包,YD微理财的投资操作流程有什么变化吗?
        李政:宝宝钱包、YD微理财本质上就是用户自动投资决策工具,通过这个工具用户能便捷灵活的进行资金出借和债权转让变现,从产品底层来讲和P2P平台相比都是一个模式。银行存管后,YDP2P、微理财、宝宝钱包这三个产品的投资操作流程对用户体验层面基本无变动,绝对不干跳到其他网站去整一大堆已有东东的哈事情

        28楼:你们债权贷的产品合规吗?
        李政:根据监管意见要求,债权贷产品本身并不违规。但相应规则需要进一步完善。债权贷后续功能改造目前正在规划开发中。整改后的债权贷产品并不影响其基本使用功能,凡涉及到用户借款及体验的调整,YDWP2P平台将会提前告知。请广大用户密切关注平台通知信息。

        29楼:官标回款太晚了,之前在凌晨回款当天就投出去,现在下午收到回款,要站岗一天,这个规则不好。
        李政:以前官标0点还款,意味着借款人必须提前一天将钱存入还款账户上,从借款人的角度看,借30天,实际上还得提前一天还款,多给了的一天利息不划算。对比我们日常还房贷,若提前一天扣款当期应还本息,你肯定也不乐意。因此,现在改为0到24点还款,才是真正符合借款合同,照顾了借款人的体验,同时便于资金端业务开拓,找到更优质的借款人。
        为了保证借款人当天能早还款,兼顾出借人资金安排,线下业务公司做了大量提前催收工作,从目前情况看,超过24点还款的情况还未出现,今后出现的概率也不会很大。


        30楼:政哥,你好!YD目前的产品有 房YD,车YD,赎楼贷,债权贷,有没有或者准备开发什么新产品,可以提前跟我们易友说一下吗?
        李政:好吧,提前透露下目前我们在和银行对接,如存单收益权的相关产品

        

  • 易小钱

    地板

    35楼:微理财是跟APP对接还是跟宝宝对接,提现数度能快点吗,充值延迟说是中金的问题,有考虑过投资人的担心吗
        李政:微理财是跟APP对接还是跟宝宝对接”这个问题俺不懂,盼您明示。提现速度目前是T+1,充值延迟这块应该都是统一由中金支付反馈结果,会因为个人网络异常而产生延迟,但时间都很短,所以尽可放心。

        38楼:是否开放债权二次转让或不限次转让?这个问题易友们关注很久了,而官方一直没动静,请问政哥这个是有技术方面的困难,还是YD有其它方面的考量?:
        李政:这个问题是我们也纠结并一直考量的问题。
        1、技术方面有困难,必须有啊,透露一个消息,我们的并发数和每日产生资金记录让某银行的科技部童鞋要升级系统才抗的住。
        2、多次转让这个从产品、运营层面也会各种考量,毕竟平台多种产品之间关联性,资金流动性都会充分考量。


        40楼:为何每次钱荒的时候60期标较多,钱多的时候48期都较少?微理财和宝宝钱包支持无限次的债权转让,而普通出借人的标不能二次转让?
        李政:第一个问题是个人感知吧,我们观察数据还木有发现这个规律。后续我观察一下 第二个问题前面回复了,请看38楼(21问)

        42楼:YD存管后会降息吗?今年会不会降息?
        李政:这个问题留待其他高管回答,作为一个出借人我也很想知道。

        44楼:1、随着平台IT系统的持续运行,用户数、流水数都暴涨(截至笔者发言,流水数已达7027万条),希望YD的IT考虑优化数据库架构与相关程序,必要时可以考虑清空、或者存档(分离)一部分特别影响系统性能的数据,以此加快系统响应速度,信息时代,速度与效率很重要;
        2、还是速度问题,平台上面的很多图片缩略图都不是真正的缩略图,而是把原图缩小而以,这样打开的速度相当慢,有必要改变一下。
        李政:看来你也是IT人士! 每天资金记录,并发数是我们周总要纠结的,欢迎你下期和周总探讨!

        45楼:据我了解,目前行业内很多所谓的P2P公司实质上还是公司自己出钱借给借款方,同时接受借款人汽车或房产抵押,然后将标的放到平台,赚取利息差价。请问YD是否也是这种模式?如果不是,正如YD自己宣称的一样,YDW只是充当中介的话,我有个疑问,借款人都是急需拿到钱的,满标后YD再协助办理抵押,肯定需要几个工作日,而且借款人有好多,且借款合同是电子合同,债权人名称也是匿名,车管所或房管局怎么可能办理这样的抵押登记呢。总而言之,我不相信YD真正做到了P2P,也就是说只充当媒介,不参与借贷关系。此点疑问,请答疑,谢谢!
        李政:车管所或房管局看到的合同是有借款人真实姓名的,你注意看我们平台上借款详情中打码的借款合同!至于你的质疑,欢迎参与我们的考察,事实证明。

        46楼:问题1、关于资金报表
         向投资者提供任意时段的收入、支出情况是平台的基本服务内容,遗憾的是YD的财务报表可以说是一塌糊涂,数据错误明显,特别是首页实时数据的排行榜,里面数据存在明显错误,简直是产品、技术的耻辱。请问何时能够提供一个准确的投资收益数据。
         如果YD还没有发现排行榜的错误,提示一下,已赚取收益、总收益、积分这3个数据存在明显的矛盾。
        有投资人特意开发了外挂程序计算自己的收益率,同时检查是否存在账目错误,对于YD这样一个排名靠前的平台来说,这是一个响亮的耳光。
        问题2、关于债权转让
        1、YD债权转让不收费,几乎也没有什么限制,这是比较少见的,请问是如何考虑的?
        2、目前转让债权的最高金额为待收本金+当前待收利息*0.9,这个所谓的公允价格带来了外挂横行。
        过去转让的最高价格是待收本金+当前待收利息,允许投资人溢价转让的,从供求关系的角度说,溢价的机会是合理的。
        请问能否恢复溢价转让功能?
        李政:问题1,排行榜的数据目前我们未发现问题,若有疑问,欢迎我们之后交流。投资收益率本就是一个无业内标准的计算方式,这块之前论坛上有各种探讨,欢迎交流
        问题2,债权转让不收费是历史原因,平台还想赚钱呢但收费要谨慎啊。转让算法这块我们后续探讨是否适合运营需求。


        52楼:这段时间YD充值活动做的如火如荼,我的猜测:线下资金紧张,YD自有资金难以满足市场贷款需求,而线上资金回笼不及时,因此需要会员大量充值,缓解YD资金压力
        李政:YD的活动多啊?从我手机上十多个各大互联网金融APP每天收到活动消息的频率看,我们简直弱爆了!我都在纠结,运营咋个还不搞活动呢另外你这个猜测完全是资金池玩法,真这么玩,银行都不敢接我们了

        57楼:港澳台同胞的身份证件无法以中金支付绑卡,YD有解决方法了吗?难道没有其他认证方式,例如人工认证?客服要我尽快转让提现,已经承接的债权怎么办?
        李政:首先抱歉,未考虑到港澳台同胞的实际情况。目前我们正在研讨解决办法,之前你投资是用港澳台证件在大陆银行办理的卡吗?我们可以站内信交流

        
        

  • 易小钱

    #5

    59楼:关于流标
        流标在其他平台也有,是在规定时间内不满标的情况。YD的流标很特殊,是满标后发生的。平台给出的解释包括借款人的抵押资料存在问题,无法办理抵押登记,或者是借款人改变主意不借钱了。
        这里面就存在一个问题,为什么过去没有流标呢?难道过去的借款人都是手续齐全、从不改变主意么?我知道YD过去是债权转让模式,是通常是YD线下先放款然后再发标,但是也有当天申请借款当天发标的吧,要是这样的客户在满标后改变主意不借了,YD如何处理的?
        如今以合规为由引进流标模式,流标后的再投标流程又存在漏洞(改进后还是有的),让人不能不有想法。
        我的理解是应该办完手续方可发标,发标后借款人是不能改变主意的,否则岂不是发假标。如果说现在这个流程是合规的,那么其他平台都不合规?这个似乎说不通。
        李政:之前的借款人在平台发标的时候合同都已经签订了,大红印都按了,想反悔都不成啊
        现在是满标了之后再去办理,万一借款人去办理的路上尿遁了呢?
        至于其他平台,我们不好评价,坚定地走下去,时间会证明的


        60楼:官标t+3的复审模式不好,对出借人是少了收入,那些工作完全可以在发标前做完,再拿到平台发标,这样可以减少出借人损失,当天即可有收益,也给出借人很好的体验,留住客户......希望YD高层能知道这事,并改改为好;谢谢!
        李政:见之前的楼层。监管要求是做到信息中介,平台不能碰钱;既然要求了,我们就要做到。安全合规是第一位,同时我们要兼顾用户(不关是出借人,还有借款人)体验

        67楼:迟还款记录,已经没有存在的必要,官标有时也会迟还款但是没有迟还款记录,我老是想办法去做到不迟还款,免得被“你们”记录,提前想办法借款清账,关键这样做,虽然没有迟还款记录,但是老是站岗、没有收入;这个迟还款记录真有点坑人,还望取消迟还款记录为宜
        李政:根据《合同法》和双方借款合同,借贷双方只要按照约定还款日24点前还款,均不构成违约。在平台资产端开发抵押标的时候,也会对用户征信情况,逾期情况进行详细评估和审查,这也包括了类似债权贷的“迟还款”信息。债权贷市场是易友之间的借贷行为,平台统计债权贷借款人提前还款、迟还款、逾期还款字段及开发黑名单系统是为了给投债权贷的易友做一个参考,并非对迟还款行为进行“惩罚”。即使没有债权贷迟还款的统计,债权贷市场依然是优胜劣汰的市场,晚完款的债权贷借款人不会受欢迎。希望大家珍惜自己的信用,保持优良的借还款记录。

        71楼:关于债权贷自动扣款功能
        目前系统每隔一段时间会自动从账户扣款还掉当天应还的债权贷,这个功能使得资金快速周转,从用户体验上说是很好的功能。
        但是,现在不是把合规作为首要任务么?这个功能恐怕存在违规嫌疑。因为根据规则,债权贷在24点前还款都是可以的,YD未经过投资人授权直接操作账户是不合理的。
        建议平台增加一个自动还款功能的选项,经投资者勾选后方执行自动还款功能。
        李政:这个建议很好,我们会考虑这个功能,后续会加上

        79楼:政哥,问2个问题,债权贷和债权转让符合监管要求吗?以后会投资会增加封闭期或锁定期吗?
        李政:1、债权贷和债权转让目前监管要求都未明确说不合规。债权贷问题详见28楼。债权转让从《合同法》上完全合规。
        2、投资增加封闭期和锁定期这个应是另外一种产品模式,比如U计划之类吧,目前我们还在探讨此类产品


        86楼:关于提前还款的提醒
         提前还款现象并不少见,别的平台也有,所以本人对提前还款意见不大。目前的提前还款公告形式还不够合理,建议增加链接功能,让投资人可以直接查看该标,或者增加一个查找功能,可以通过编号查找。另外,目前通知是发到外部邮箱,建议同时通过论坛的“消息”或者“提醒”进行通知,这样避免了登陆外部邮箱的麻烦。
        李政: 建议很好,我们将安排相关人员优化

        91楼:现在YD官标的回款时间怎么那么晚?是借款人的真实还款时间吗?
        李政:你又了解了一个真相

        

  • 易小钱

    #6

    94楼:目前YD是我了解的平台中提现手续费很高的一家了。这个银行存管之后,提现手续费会有减少吗?目前接触的几个银行存管的平台都是没有提现手续费的,充值都可以通过银行转账实现。
        李政:这块我们也在和银行对接中,比如出借人开通了存管银行的银行卡,充值和提现可否费率降低,目前正在商务探讨中。

        96楼:能不能考虑开放12月标以上长期标的二次流转,接了这种转让债的投资人很头疼,中途用钱,接的长债不能转出。希望给出正面答复
        李政:重复问题了,请见38楼

        97楼:现在的自动投标排队模式不太好,资金量大的,资金利用率会很低,建议根据资金量做加权系数排队
        李政:关于自动投标,如何有效利用资金率。
        我们在探讨一种新的模式,通过资产端和资金端匹配情况,基于趋势和算法,进行预测;将预测结果通过移动端的快捷性,如APP或微信消息对用户进行预告。这样用户可清楚地知道我当前排名多少,预估在明天能投资上我喜欢的一个月标或48期标,便于用户做资金安排。


        99楼:YD取现无免费次数,资金出来不方面后,也就不愿将大量资金进入了,希望人性化一些。投*网、信*贷都是免费取现的,微*网是免费三次,搜YD是免费五次
        李政:我也很想啊,可能他们都比我们有钱吧

        100楼:资金量大的不太适合玩YDW,老排队,很麻烦,排一次对投不了几个钱
        李政:此问题和97楼一样哈,搞定了他的问题就搞定了你的问题

        102楼:自动投标后看不到排名结果,是为了插队搞什么猫腻吗?!"关于这个李总整理出来的问题,我正想问,请具体答复一下。这个自动投标显示排名的操作方式是业界常见的,可以避免投资人浪费站岗时间,合理安排资金,为何迟迟不为?!
        李政:回答这个问题前,先说产品干啥,在YDW产品确定产品方案,程序猿按产品方案进行开发。从我14年9月进入YDW到现在,产品中心对自动投标进行了大小20余次迭代更新,没有任何一次产品方案有插队搞猫腻的做法,之后也不会有!我们一直强调的是“敬畏之心”,对用户资金敬畏,对行业敬畏!在YD,确定产品方案首先考虑的是安全公正,这点请各位易友监督! 自动投标后看不到排名,这个需求点是什么?我们的分析是用户想知道这个排名是因为不清楚什么排名能投上我喜欢的标的?这块目前我们在探讨一种新的模式,通过资产端和资金端匹配情况,基于趋势和算法,进行预测;将预测结果通过移动端的快捷性,如APP或微信消息对用户进行预告。这样用户可清楚地知道我当前排名多少,预估在明天能投资上我喜欢的一个月标或48期标,便于用户做资金安排。

        104楼:听闻贵公司将大力推进手机专属标(包括长标)的投资,
        在目前外挂横行的情况下,不建议大规模推广手机专属标(特别是长标)
        李政:好吧,你知道得太多了我都是第一次听说手机专属标有一堆长标可投资。移动端肯定是未来发展的方向啊,外挂横行,我只能又出卖周总了,大家就看着他头发掉吧

        108楼:公司的运营报告做的很好,能否将公司没有的财务报表一并公告,提高YD透明度,让出借人更放心
        李政:这块要求可以留给后续高管

        112楼:客户的流动资金是存放在哪里的?存不存在挪用的可能?
        李政:这个问题问得太关键了!
        目前客户资金在中金支付的市场订单里,任何人都莫法提出。除非借款人和出借人自己操作向中金支付发起指令,中金支付基于用户指令结算到用户的银行卡。挪用资金这块就不要想了,平台任何人员包括高管都动不了客户资金。目前中金支付因无存管资质,所以我们必须对接银行存管。存管之后,客户资金就在存管银行中,更安全可靠!


        122楼:YDW不是第一批中国互联网金融协会会员,众所周知,作为全国性的互联网行业自律组织,中国互联网金融协会具备一定的权威性,YDW为何为加入,是不符合条件还是另有考量?是否会作为第二批加入?
        李政:这块请后续高管回答吧 据说第二批申请我们提交了
        

        125楼:现在债券转让外挂泛滥,能不能改革一下,比如推出一些知名平台已经在实行的密转功能?输入密码就能接债券,这样在很大程度也能削弱外挂的作用。毕竟,外挂那么多也很不利与投资人的投资体验。而且很多人用外挂也是自己转给自己。。。 望解答!
        李政:定向转让债权问题我们在研究中

        143楼:1、YDW普通投资者是否可以组织参看考察一下2、YDW资金投资到期回来后能否直接进入投资者的银行卡中
        李政:1、欢迎来考察,具体咋个考察我听说在弄在线考察,详待公告吧。2、中金支付会笑的,每次回款都进出借人银行卡,中金要多收好多提现费啊,我们要哭死

        

  • 易小钱

    #7

    大家的热情淹没了政哥,比原定时间延长了40分钟才收工,辛苦政哥了!感谢各位易友的积极参与,我们下期再见!

  • 张运普

    #8

    感觉YD宣传力度不够,在我们宜宾这些地方好多人都不相信YD,都认为是会跑路的P2P,希望YD能加大宣传力度

        李政答疑:
        没想到我第一次接客第一个问题居然是跑路,这是我根本没有想过的问题。 官方简介其实已经把我们的发展历程和运作模式说得很清楚了http://www.yidai.com/about/index.html,关于加大宣传这方面,就交给我们的品牌和营销的同事了。

  • chaoshangzou

    #9

    希望YD走的稳妥,长久!!!!

  • learnertz

    #10

    第一个问题:监管意据说明年2月份才会落地,YDWP2P现在走的模式,和监管意见相比,凭什么就认为合规了?

        李政答疑:
        这个问题问得很好。简单回复一下。来个高大上的:2015年12月28日,银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,其中明确指出“网络借贷指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷”。对应来说,个体就是借款人和出借人,平台即我们YDWP2P。规定指出“该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。”我们应注意到文中的关键词“直接借贷”。对此,业内普遍理解认为监管要求的是“点对点模式”,即平台对借款人进行评估,公布借款人信息、抵押物信息,并通过平台进行信息交互,提供借贷撮合,资金直接从出借人到借款人,完成直接借贷。

    而目前我们YDP2P实施的模式正是监管层要求,且完全合规的模式。我们先后对接多家存管银行,银行在对YDP2P平台进行资料审核时,均认可我们采用“点对点模式”这一未来监管要求的模式。所以这个合规不是我们认为合规,是银行以及合作机构,还有依据监管要求合规!

  • 奥巴牛

    #11

    第一。黄牛去杠杆,这目前是YDW最大,最与众不同的问题,他让真正能往里面投真金白银的新人及非黄牛选择了其它的平台,降低了YD的竞争力。并且让平台增加了不稳定的因素。尤其是YD的制度让很多投资者被动地做起了黄牛。当然为了平稳地度过,要给一个缓冲期。首先应该做的是,将长标投资限额由原来的20%降低到10%,这样不仅可以有效地降低黄牛杠杆,还能加快自动投标排队速度,让更多人投资,提高YD竞争力。对于新人而言,因为黄牛的存在,YDW的畸形就在十几万到一百万的长标被5-10人就抢了,而其它平台一个10万的标一般投资人数在10-30人,因为要是没有黄牛的存在,70%的投资者是回收的资金在投资,所以人均金额较小。,如图所示。所以留给我们的就两条路,做牛,太累,太折痛,同时也压榨了草的收益。做草,甘愿做草还不如选择其它平台。
        第二。一个月可以有一次免费提现机会,当然平台需要长期发展,可以对持有不超过一年的转让收取一定的转让费(最佳是转让费的0.5%),
        总之,YDW可以参考一些其它的平台。给一个最适合投资者的一个规则,而不是最具有特色,最另类的规则。这样的规则在投资者眼中只能用畸形来形容。
        最后,在这里我也想问一下YD对黄牛到底是会进行哪些改革。

        李政答疑:
        

    1、这位易友的提问可能是个人看法,从目前我们观测的数据看,债权贷借款人数并不多,杠杆系数也很低。这里顺带简要说下债权贷后续发展思路:债权贷不同于抵押贷,发起债权贷的用户没有房产、汽车等实物资产进行抵押、质押登记,而是以其在平台上的特定资产包括应收债权、账户余额作为还款来源之一,在平台发起的“信用借款”。债权贷上线以来,广大用户提了诸多宝贵意见。我们在运营该产品的同时,也在分析其优化的提升空间。为建立健康、稳定、安全的债权贷借款市场,后期平台将建立完善的借款信用体系,并针对不同等级的用户给予其对应的借款额度及借款频率,以此来培养其良好的借款信用意识;其次,增加债权贷的智能借款体验外(例如:自动借款、定时借款等),对现有产品规则进一步优化;最后,根据用户需求拓展债权贷的借款用途及场景。以上均在筹备期,届时请广大易友继续献言献策,我们将不断完善、改进。
    2、对于免费提现问题:
    我来详细说一下:YDWP2P理财的收费标准为:充值免费,提现费用按照提现金额X0.1%,单笔最低2元,最高收费100元。
    而我们付出的成本:第三方支付行业费率这里可以透露给大家。充值费用一般是充值金额X0.2%-0.3%,上不封顶,这个价格是关系好,交易量大第三方支付才会同意。至于支付宝、微信支付这些移动端体验好的,充值费率高达0.6%。提现还会根据情况收费,一般最低友情价是2元/笔。若T+0提现,需要垫资,垫资成本年化远高于平台上任何标的。
    对比分析,目前我们对出借人提现收费远远不够补充我们对第三方支付的支出,一直是平台在大额补贴用户通道费用。随着交易量剧增,平台每年在支付通道上的费用也剧增,此为互联网金融平台一巨大支出。而且随着后续上线银行存管后,平台还会对存管银行缴纳大笔存管费用。所以,目前暂不考虑免费提现的问题,请谅解

  • learnertz

    #12

    第二个问题:T+3带来的复审问题,YD准备如何有效应对?

        李政答疑:
        因采用“点对点模式”,借款人办理抵押的时间受车管所、房管所上班时间影响,存在不确定性,所以才会造成T+3满标复审。从目前我们对业内大平台的了解看,T+3满标复审模式已经是大趋势,因为这种模式更符合监管要求。为了避免给用户造成长时间资金冻结,无法产生收益,我们也采取了一系列改善用户体验的措施。平台在车管所、房管局有工作人员常驻,有专门办理手续的窗口,这样能节省时间、提高效率。如果细心的易友会发现,车标绝大多数都是当天审核的,房标也基本在1天内办理完毕,极少有真正拖到第三天才复审的标的。这块我们会联合线下业务公司,尽快完成,毕竟借款人比你们更希望早一天拿到钱
        

  • learnertz

    #13

    第三个问题:为什么投标和债权转让时,都变成了***代替了全称ID,不要用隐私来找借口,因为本来就是代号而非实际姓名。

        李政答疑:
        再来个高大上的,监管细则第三章第九条中明确要求“不得泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息”。借款人信息隐藏这个大家好理解,毕竟我借一个钱,也不希望天天被骚扰。出借人昵称字段若全显示,被抓取后有心人会很清晰地知晓出借人的交易信息,这同样也是违反监管要求的,所以平台隐藏此部分信息,仅显示第一个字符。
        易友们肯定会有意见,那如何玩,信息真实性咋个考量?这个表急,公开透明是我们的主要目标。目前YDWP2P平台正在建设线上线下全打通的全透明在线考察系统,该系统可以对出借人,存管银行,政府监管部门,律师事务所等开放,我们会邀请出借人参与考察,并聘请律所对平台标的真实性完整性进行核查(当然为保证律所的公正性,我们更欢迎出借人聘请律所来公司核查资料真实性和完整性)。关于在线考察的情况,平台会在相关基础工作,硬软件设施设备完善后,公告给出借人和第三方部门机构。说实话,作为平台的出借人,我也很期待这个系统的上线

  • learnertz

    #14

    最后一个不是问题,应大家的要求在这个贴子中给政总提个思路:自动投标时考虑下多轮自动投标
        http://bbs.yidai.com/forum.php?mod=viewthread&tid=97839

        李政答疑:
        这个建议太好了,能说英雄所见略同吗?
        我们最近也在思考这个模式,将进行对其综合评估,考量其影响点和功能关联性。若评估OK,产品方案通过,我们将在完成银行存管后排期开发

  • G开心苹果

    #16

    第四个问题,债权转让能不能按自己的费率收取转让费,现在好像都是10%吧

        李政答疑:这位易友理解有误哈,从上线到之间,平台对债权转让是一直木有收取转让费的。“好像都是10%”应该指的是公允价值计算时,转让人当期应收利息10%部分要付给承接人。这样的目的是给承接人一定的额外收益,有帮助于转让人快速变现。