YDWP2P社区-高管答疑全记录

易小钱发表于 | 查看:2776 回复:157| 论坛版 楼主
当前期:风控总监伍鹏答疑全纪录
    
往期回顾:


    “YD的逾期率为什么这么低?是真实的吗?“
    
“质押车场如果遇到洪水,车辆报废怎么办?
    
“为何有这么多的提前还款?有的借60个月怎么几个月就还了?
    “YD现在各地都有标,如果北京这种高房价地区房价突然大跌怎么办?”
    
“点对点模式,车房抵质押给线上出借人,逾期将如何处理?”
    
“为什么在发标前看不到标的风控资料?
    “为什么办不到抵质押手续的标的还要到线上借钱最后流标?”


    风控总监伍鹏今天要坐镇论坛接客了!风险敏感,伍总不怕,疑难杂症,尽管发问!!!现在!您可将您的提问回复至本帖,下午两点,伍总与您相约论坛交流解答!!!

    
QQ图片20160804140531.jpg

    
QQ图片20160804140557.jpg


    
QQ图片20160804140539.jpg


    【活动时间】2016年8月4日14:00-16:00
    【活动形式】易友于本贴回复提问,当期嘉宾及时跟帖回答问题;
    【活动奖励】提问易友一经采用将获得10分奖励,优质提问引出高质量回答,将会获得最高100积分奖励哦!
    【活动规则】
    1.不得回复纯表情、无意义回帖等进行灌水,否则视情况删帖、扣分;
    2.不得打广告、散播不实消息、发表不文明语言等违反YDWP2P论坛发帖规则;

    

    

相关热贴

最新回复
  • 易小钱

    沙发

    答疑直播:
        8楼:伍总,你好!很多公司给客户办理汽车抵押贷款手续后,还给抵押车辆加装GPS以控制可能发生的逾期风险。目前,国内已经有专门给车贷公司提供1站式车辆定位追踪服务的公司。您认为这种方式对于降低车辆抵押逾期风险有没有帮助呢?YDWp2p平台的车辆抵押贷款有没有给抵押车辆加装GPS?
        伍鹏:您好!安装GPS是车辆贷后资产监控的重要手段之一,逾期是借款人出现未按时还款的违约风险,两者没有强关联性。目前YDWP2P平台的抵押车辆(业务上俗称“不押车”)都装有一部或两部GPS设备,整套GPS管理系统是由我们的车贷公司独立研发,硬件设备也是由生产厂家定制的,以保障对抵押车辆的监控,预警,行车轨迹记录,车辆数据分析等等。

        9楼:YDWp2p平台网站的信息披露/实时数据的公布中,含金量最高的一块就是“风险控制”这个版块。可以说,即使是前10大p2p平台大多也不过是晒晒风险准备金数额而已。而咱们YD可以晒逾期总金额、坏账总金额、逾期率(0.04%)、坏账率(0.01%)。可以说风控这一项真的是没得挑,伍总,不知道您进行风险控制是否有一些制胜法宝什么的,是否可以谈谈这是怎么做到的?
        伍鹏:您好!老实说,我们的披露还不够,现在还在新的开发,例如,风险金覆盖率我们会在后期多维度进行展示,除了当前公示的总待还款覆盖率,我们还会根据不同产品、不同还款周期进行覆盖率的计算以及公示。风险控制,是一盘很大的棋,各环节各流程涉及的面非常广,非常复杂,对于YDWP2P的核心业务——房车抵质押业务来说,重点就是围绕业务各环节的真实性、完整性进行有效的控管,包括系统控制,人工控制,稽核检查等等,甚至我们还引入第三方进行独立稽核审计工作。

        10楼:汽车抵押贷款和汽车质押贷款的借贷成本是否一样,既然可以办理抵押贷款,为什么还有些借款用户办理质押手续呢?
        伍鹏:您好!汽车作为动产,可以有两种模式的贷款服务,在借贷成本上稍有区别,是否抵押或质押是根据客户需求为主导,选择质押模式往往是短期资金需求为主,质押模式下的贷款成数相对抵押能做得高一些。

        11楼:1、据说YDW线下借款业务,一部分发到p2p平台的官标,一部分内部消化, 请问有这回事吗,如有请看下一个问题。2、比例是多少,如何决定一个标是发在p2p平台的官标还是内部消化。
        伍鹏:您好!线下资产端公司推荐给P2P的标的,都必须满足P2P对于资产质量的要求,要符合P2P的风控要求才能在P2P上发标,线下资产端公司是完成借款人端的贷款审核服务,没有贷款资金出借业务,如无法满足的由线下资产端公司通过其他渠道为借款人进行融资服务,所以不存在内部消化一说,目前也没有实际统计过该比例。线下资产端的业务核准通过比例在45%左右,也就是100个借款人里面大约有45人能够成功通过线下资产端风控的全面审核,再推荐至P2P。

        13楼:车房抵质押给线上出借人,逾期将如何处理?
        伍鹏:您好!目前是由出借人委托线下资产端公司或专职人员完成抵押登记手续,如遇逾期,将参照《有限垫付计划》进行处理。目前平台运营两年多以来,逾期时有发生,但出借人并未发生任何逾期和坏账损失。

        14楼:第一个问题:虽然YDp2p基本保持了零坏账率,逾期率也非常低。然而p2p的核心风险还是来自于线下贷款,那么请问目前YDW集团总体贷款坏帐率有多少?(百分比),这些坏账形成的主要原因是什么?征信调查起到作用了吗?
        伍鹏:您好!这跟YDWP2P的风险控制模式有关,在线上,我们设立了《有限垫付计划》,目前4000万的风险金组成对于待还款的风险覆盖率保持在2%以上,我们的业务特性是小额分散,单均借款额不到30万,且均为实物抵质押,大家都知道,抵质押类资产理论上没有太大的终极风险。
        平台显示的逾期率,是指动用了《有限垫付计划》对逾期标的进行处理,实际的借贷业务中,逾期率是高于平台《有限垫付计划》的,基于强有力的风险控制,房车贷实际逾期30天以内的逾期率不到2%,逾期90天以上的不足1%,因为我们坚持实物抵质押,逾期多为催收环节或处置环节需要时间周期而带来的流动性风险为主。当业务出现逾期时,线下及时进行有效催收、完成快速资产处置及流转后,平台可以不用执行《有限垫付计划》进行还款处理,出借人也能按时收到回款。
        关于逾期率的全面公示,我们已在规划中,后续将给广大出借人展示除线上《有限垫付计划》的逾期数据外,还将每笔业务的线下逾期情况进行公示,从不同维度展示业务情况。因业务本身的复杂性,还有系统对接的工程均比较大,还需要大家耐心等稍长时间,我们在展示这些数据前,会考虑由第三方专业律所或会计师事务所对所有逾期数据进行审计后进行展示,敬请期待。


        15楼:YD的逾期率为什么这么低?
        伍鹏:您好!请参见14楼的回复,谢谢。

        16楼:在没有国家干预监管的现在,要拿出个让人信服的监管办法,天朝不是诚信社会,所以光靠嘴说没人会相信,落实到笔头上到了法院都能推翻
        伍鹏:您好!我们非常欢迎监管,希望尽快落实监管,我们在今年5月份已向上海注册所在地金融办,按照金融办的监管意见要求,上报了信息披露材料,做到信息披露真实可查证,数据真实可追溯。

        17楼:1、风控最难做的是那个环节?YD是怎么做的?2、网贷行业,老赖众多,YD是如何治服老赖,让那些老赖乖乖还钱的?3、YD至今只有一笔坏账,后来经过努力终于也全额收回来了。从这次坏账中YD汲取了那些教训?制定了那些改进措施?
        伍鹏:您好!风控最难做的是内控,也就是控制内部人为风险,我们有建立完善的隔离机制和内控监察机制,举例:前不久的一天CEO李总开了个玩笑,说作为董事长和法人,想调用客户资金,走了一圈下来,发现完全没有可能,不光从内部隔离防范,还有外部的监督机制,都无法让李总实现这个愿望:)
         行业众多、业务类型也很多,我们坚持实物抵质押,基本不怕老赖,通俗点讲:不还钱那就卖房卖车咯。
         那次坏账也没有造成实际的坏账损失,只是逾期时间比较长,客户失联后造成的处置难度加大了,再那次后,主要优化了借款客户的联系方式,以及贷后管理中对客户的跟踪细节完善。


        18楼:1、车贷的情况。如果车辆在贷款期间发生交通事故(我们知道事故车的价值要大打折扣)后,出现资不抵债(即车辆价值还没有贷款多),YD是如何处理的?
        2、违约情况。至今为止,就一笔坏财,可以说平台的风控实在是太完美了,完美得让人无法相信。请释疑
        伍鹏:您好!交通事故也是有概率的问题,贷前调查中,我们会对车辆使用者或所有人的历史违章记录纪进行查证分析,对整车的保养记录,当前车况进行全面检测,会根据这些情况综合考虑车辆价值评估,同时对于保险受益权进行转移变更。
         违约的情况,已在14楼进行简要回答,请参见,谢谢。


        19楼:YD集团是2013年底才涉足P2P的,但从事信贷工作已多年,换句话说,集团是有一笔不菲的自有资金的。过去的债权转让模式也充分的证明了这一点。
         现在搞点对点的模式,那么请问YD的自有资金还从事放贷业务么?我想多半是继续放贷业务的,那么如何平衡客户是该向线下公司借钱还是来P2P平台借钱呢?是看客户对资金的需求紧急程度吗?
        伍鹏:您好!公司的自有资金只能用于公司经营需要,不能用于放贷,因为不具备放贷资质。早期的债权转让模式也是基于线下个人出借后的债权转让,与YD公司的自有资金没有任何关系。
         点对点的模式,是为了符合合规性要求,P2P作为中介信息平台,仅提供借贷两端的撮合和互联网技术服务。

        

  • 易小钱

    板凳

    20楼:目前平台经常在18点后发标,且基本能当天复审。虽说YD在车管所、房管所有专柜,但相关工作人员会配合到夜间?这个先发标后办抵押手续的模式,能否详细解释一下法规的适应性和执行的合理性?

        伍鹏:您好!这类情况,主要是以质押车业务,以及老客户续借,之前已办理过抵押且并未解除的情况,因为车辆可以抵押给公司名下,所以办抵押登记的时间节点不一定是满标后。
         房车抵押登记,这个也是因每个地区的政府部门要求不一致,在办理完结时间上出入较大,有些地方甚至可以先做抵押登记,有的地方要等上差不多一个月才能拿到抵押登记薄原件。


        21楼 1.质押在YD的车,如果放在车库(参加YDW两次考察时都看到有车库!),只是保养问题,还不会有太多耗损,如果放在露天车场(第一次考察时看到有几个露天车场),万一遇到洪水暴雨,导致车辆报废,或长期风吹雨淋(车贷最长两年),致使车辆不低“估值”,借款人一旦逾期,YD拿什么加入-有限垫付计划,给予“先行垫付”及后期追偿?
        2.随着YD的发展,平台会有更多不同省市地的房贷标,像北京这种高价房地区的标,如果房价突然大跌,平台又该如何保证出借人能够按时回款,以及后续如何能够实现追偿成功?!
         敬畏风控,安全第一,天热辛苦,有劳伍总!
        
        伍鹏:
    您好!车贷最长2年的借款周期,但一般质押车的贷款周期都在半年内,所以露天的大部分为短期质押车为主,如果时间停放较长的,都会转入地下车库停放。停车场除了24小时专人职守和监控,也购买了相应的保险进行防范,我们也很怕出现自然灾害等情况。
         目前房YD的产品,本身抵押成数不高,基本在市场成交价的7至8成,且均为流动性较强的物业,在房价无太大波动的情况下,即使9折处置还是非常快的。如果真遇到类似北上广深这种高房价地区的房价拦腰斩,估计连小银行都要破产,何况我们,所以这种市场风险还真不太受控,如果对高房价地区的业务比较敏感,还是建议资金分散投资,标的小额分散出借为宜。


        22楼:关于逾期率极低的疑问:YD的客户逾期率极低,低到让人心生疑惑。过去债权转让模式下,线下公司是放款后才拿债权来转让发标的,也就是说线下公司的风控人员已经通过了这边借贷申请。平台再进行一次风控审核,是形式呢还是优中选优?
         另外带来一个问题,如果借款人逾期,但线下公司自行垫付,这种情况平台有可能知道吗?为了保持一个低逾期的形象,线下公司完全可以这样操作的,请问过去平台有什么措施避免出现这样的情况?
        伍鹏:您好!优中选优还是我们一直坚持的,包括前段时间标荒我们从来也没慌过。逾期率的问题已在14楼简要作答,请参见。
         关于还款资金是借款人本人还款,还是有线下公司垫付,或者由第三方公司支付的情况,这块儿作为平台肯定必须掌握的很清楚,而且真实情况都要经过第三方审计。


        23楼:第二个问题:除了常规风险外,最近雨灾、台风在各地时有发生。。做为YD的重头戏,车贷在遭受这些意外情况时,YD是如何有效应对的呢?具体有那些措施?
        伍鹏:您好!目前我们在不同地区的车贷业务,也经历过了这些自然灾害,比如不久前的武汉和重庆,还比较幸运,没有出现任何问题,经受住了考验,但天公不作美,我拿它也办法不多,选个不积水,不被强风暴袭击的地点为宜吧:)

        24楼:根椐“木桶理论”风控的能力由最薄弱环节所决定:YD目前风控的薄弱点在那里,伍总可找到更有效的解决办法?
        伍鹏:您好!目前最薄弱环节就是业务形态各地的情况还比较复杂,系统节点还没有完成打通,我们也在努力对风控核心系统的建设中,主要核心包括了真实数据流、资金流的实时监控及相应权证资料的管理。

        25:楼:YD目前车库里存放了大约多少量质押车,一但有还款逾期,YD是怎样处理这些逾期车辆的?
        伍鹏:您好!基于业务客观情况综合考虑,会根据具体的情况与合作方签订购车协议,我们最快可以2小时处置完逾期车辆并回款。

        26楼:伍总的业余爱好是什么?平时都喜欢那些户外运动项目?
        伍鹏:您好!足球、羽毛球、电影、电子游戏、听音乐,街上打望漂亮妹纸,差不多就这些吧:)

        27楼:再一个问题:过去,对逾期---24小时内100%先行垫付,平台是把线下贷款中优质标的5%选到p2p平台,是优中选优!如果点对点出借,YD只作为“信息中介”后,线下贷款会和p2p争抢优质标的吗?微理财肖总现在又兼管p2p,还会不会出现微理财与p2p争抢优质标的事?总之,p2p从:没有独立---独立----取消独立,让后起的微理财进行兼管,从风控的角度,有将p2p合并或取代之意吗?!
         还有就是最近股东的变化:刘东----我最早在央视看的YDW宣传片(与阿丘对话的吧?!)元老级人物,不参与了?蒋德清--- YDW上海事业部成立典礼时的主要高管,不参与了?尤其,任海华----YDWp2p创始人原董事长,我们老易友的任总,也彻底不参与了?。。。不知咋的,我怎么心里不只是有些不舍,更感到没底啊?!这些也是从风控的某个角度考虑的吗???

        伍鹏:您好!无论之前的债权转让还是当前的点对点,都按《有限垫付计划》执行。
         线下资产端,是作为专业的风控服务公司,本身不放贷,也没有资质放贷,只提供借款人的风控服务,融资渠道服务等,然后收取服务费用。
         肖总作为我们的高管,在来到YDWP2P后展现出极强的个人能力和魅力,我真心佩服他。
         微理财其实就是个互联网工具,专为移动端的客群完成债权匹配,跟P2P的客群运营还是有较大区别,相信在肖总的带领下,P2P能吸取微理财在移动端的优秀经验发展得更好,优质资产永远都不嫌多,但我能在这儿保证说,P2P和微理财的资产,都是一视同仁的,没有优先劣后的主次之分。
         刘东刘总是元老级人物不错,但他是四川YD即俗称的YD贷款的股东,在上海YD股权变更后四川YD已经不持有上海YD的股份,所以刘东也正常退出上海YD。
         任总因为身体和精力的原因,去年就已经将平台顺利地交接到新的治理架构和高管团队下。同时,任总仍然保留平台战略发展顾问的角色。
         蒋总已经退休享受晚年生活了。
         董事会成员变更是平台发展需要,通过合理配置资源,平台发展更稳健,在行业的影响力应该提升才对。目前的董事会成员来自软银中国、YDWP2P及线下资产端高层管理团队,这样配置资源有利于资产和资金有效匹配形成合力,管理团队治理层和管理层将全力推动合规经营、提升规范管理、优化客服服务,推动平台稳健而又迅速的发展;同时资产端和平台重组整合更有利于估值、融资并为独立上市打好基础。

  • 易小钱

    地板

    28楼:如果出现逾期,请问催收过程怎样?是否会进行暴力催收?
        伍鹏:您好!公司需要合法经营,一切不合法的手段都不能出现,我们的催收比较强硬,但不至于采用暴力:)

        29楼:YDW风控部门有多少人? 因为资产端也有风控,问一下YDW风控部门的主要职责是对风控部门标的进行2次审查吗? 通过率有多少? 会实地复查吗? 谢谢!
        伍鹏:您好!平台的风控稽核中心目前有17人,相应的职能介绍在首页有哦:),实地走访今年我们已全面进行了一次,主要针对内控稽核和权证资料查证。

        30楼:YD银行存管进展如何?非常迫切想知道啊!
        伍鹏:存管这事儿,预计很快就落地了,我们的存管技术性对接改造基本已完成,正式跟合作银行签署协议后我们会第一时间进行公示

        31楼:避免逾期和坏账,都是有成本的 ,尤其是YD极低极低的逾期和坏账率,虽说大家都知道是全实物抵押、质押,其他平台也在做,为何YD就做的特别突出?YD如何平衡控制安全和控制成本的关系。这对YD的赢利的影响有多大?
        伍鹏:您好!这个当然是我们的核心竞争力,所以软银会A轮我们,也是看重我们在这块儿的特点,来四川,都知道的吧:),我看好YD,所以也加入了这个充满机遇和活力的大家庭。
         其他的问题,毕竟我是做风控专业,不是我擅长的就说不好了。


        32楼:YD至今没有实现银行存管,这可以说是一个重大风控隐患啊!作为排名10位左右的知名平台,存管进展却落后了很多,真如周总所言纯粹是技术原因?还是另有原因?
        伍鹏:您好:存管的技术原因是各平台最大的障碍之一,各平台的业务形态完全不同,银行(还是极少数)只能提供标准化且挺粗放的支撑系统,很难满足平台的存管对接,确实需要很多时间双方共同打造和完善。
         从专业的风险角度讲,存管还真没和风控有多大关联,存管了之后标的就全都真实,都不逾期么,不良平台就不跑路么?未必!做金融的本质,还是回归到业务的本身,你挑选的客户是什么样的,你的业务模式是怎么样的,你的风控体系是怎么样的,你有没有找对的人去尽职的为风险进行有效甄别防范。


        33楼:YD的风控做的不错,和花了不少人力、物力和财力,但目前仅仅做车贷和房贷,费效比似乎不高,今后会扩大借贷项目吗?
        伍鹏:您好!根据行业发展及公司发展,不排除这个可能,但我们还是会坚持谨慎的态度,不盲目对业务进行扩张。

        34楼:发标前为什么不可以查看相关信息???
        伍鹏: 您好! 因为稽核中心对于标的资料需要进行核实查证,对关键个人隐私信息进行PS遮挡保护。

        风控技术再好都离不开人,知名平台红**投、玖*都出现过因内部人员参与的违规违法的案例,YD有无这方面的控制?
        伍鹏: 您好! 内部风险控制的问题,也是我们非常重视的,公司有完善的内控制度和系统打造的有效隔离,尽量去杜绝人为操作风险。
        
        
    36楼:技术方面的风控,YD做的不错,但管理方面的风控我们不得而知,可能也是不可忽视的隐患。YD是如何做的?能否简单地讲讲原则做法。
        伍鹏: 您好! 管理方面的内容,就不在此做交流探讨了,就风控而言,对于内控的要求我们也是非常重视的,公司有建立完善的内控机制和系统隔离,尽量避免出现人为操作风险。

        37楼:网贷已过了野蛮生长期,已从最初的流量争夺,变成优质资产的争夺,YD的利率是相对较高的,请问YD是如何在较高利率的前提下,保证获取足够多的优质资产,确保平台安全的?
        伍鹏: 您好! 安全与否,还是回到业务的本质,看挑什么客群经营,选择什么样的业务模式,我们会一直以稳健的态度,谨慎的原则持续经营,坚持将风险防范放在第一位。
        
        
    38楼:1.自YDWP2P上线以来官标至少发了3万个以上,实际坏账率为0(虽然有过1笔141万的坏账,但逾期40天追回,按p2p通行的规则:逾期90天才算坏账,实际不算坏账),如此低的坏账率简直创下了人类信贷史的奇迹!怎么做到的?肯定有特别的原因!不要跟我说风控严、优中选优之类的话,因为别的p2p也会这么说这么做,若果真坏账率为0,一定有YD有而别家无的独特的原因!希望高管能解释清楚,否则,易友难免会怀疑坏账率作假!
        2.为何最近3个月房贷借款信息只有抵押受理单或不动产登记收件单(通知书)或抵押缴费通知单,没有他项权证?有的连借款合同都没有,例如:http://www.yidai.com/invest/a20167214603.html。若发标时没办完他项权证,希望发标后能补上。
        伍鹏:您好:第一个问题,我在14楼有简要作答,请参见。
         他项权证,因为各地政府部门的规定不同,办理拿回原件的时间存在很大差别,我们会在原件拿回后,第一时间放入标的资料中展示,请耐心等待。


        

  • 易小钱

    #5

    44楼:为什么有流标现象?不是各种材料齐全,审核好之后才来到平台发标的吗?
        伍鹏:您好!关于流标,有专门的帖子进行了说明,谢谢。

        45楼:有没有专门的催收人员。借钱不还怎么办?借钱不还还闹事的人有没有?
        伍鹏:您好!这个当然有啊,借钱不还还闹事儿的?我看也闹不起来吧,本来就理亏,走哪儿都说不走啊:)

        46楼:我想知到房产证抵押,房子还能住人吗,房产证是不是可以多次贷款
        伍鹏:您好!当然可以住人,按揭房都住了人的啊:)房子也抵押在银行名下。
        房产是否能多次抵押,需要依据当地政府部门的相关规定,大部分地区是可以接受多次顺位抵押。

        48楼:我看了关于房产抵押方面的风控信息,业务部进行实地侦查,风控部只是电话征信,不知电话征信如何保证信息的真实可靠?如果借款人一房多贷,如何防止坏账发生?
        伍鹏:您好! 一房多贷的问题,可以看看我在风控区的帖子,有详细说明。 每套房屋办理抵押登记,都需要在房管中心现场办理,是否前面有办理过抵押,房管中心系统中打个单子(《房屋信息摘要》)就看到了。

        49楼:第三个问题:YD的风险金垫付制度也是对投资人较强的增信手段之一。那么,现在这些风险金到底在那里?做为透明化的措施之一,能否公示并让所有易友公开查询到这笔资金呢?
        伍鹏:您好!目前监管层面的信息披露并未对此有硬性规定,这部分资金我们在银行开设了专用账户,未来我们会跟存管合作银行合作,也会考虑之后让第三方审计或银行出具存款证明和流水进行公示。作为公账资金专户,不是随便能让大众进行查询的。

        52楼:我看了关于房产抵押风控这一块,业务部进行实地侦查,风控部只进行电话征信,不知如何保证其真实可靠性?还有借款人如果一房多贷的话,如果借贷人资金链断接的话,如何防止杜绝坏账的发生?
        伍鹏:您好!这类疑问,可以参考我在风控区的帖子,进行简要了解。

        55楼:YD贷款的公司在全国各地有好多的门市,我们当地也有(山东烟台),YDP2P的标的(车贷和房贷)是通过这样的YD放贷公司征选的吗?是怎么筛选(审核)的?与这些放贷公司的关系到底是何种关系?怎么分清彼此的责任?我发现近半年来,借款人的地址不仅有成都,重庆,北京,武汉,长沙等,业务范围扩大了,今后怎么加强与他们之间的关系和责任?
        伍鹏:您好!您说的是edai.com,YD的贷款中介服务公司(全国性),他们本身也不放贷,做的是贷款居间服务,我们的标的,当然也有edai.com推荐的,但必须有落地的资产端风控服务公司具体执行贷前贷中贷后的具体事宜才能完成。

        56楼:“抵押车辆都装有一部或两部GPS设备”仅装1、2个GPS太少了吧,抵押人很容易拆掉!我投资的另一家中等规模的车贷平台,每个车要装6~8个GPS:有明有暗,以防恶意拆卸 :拆第一个的时候就会被发现,技术不熟练,不了解隐藏的安装位置很难都拆光!这个是否对YDW有借鉴意义。
        伍鹏:您好!GPS的费用需要借款人承担的,如果您有抵押车辆需求,建议您也别去这样的公司贷款吧,这成本有多高啊,来YD借款吧:)

        57楼:1. YDP2P成立以来,貌似一笔坏账都没有。请问伍总,这是怎么做到100%的???
        之前YD会有一些“死当”OR“绝当"的抵押物在YD内部拍卖可见风控无法做到100%为什么P2P可以做到1笔坏账都没有是否存在用提前还款的形式来掩盖坏账的情况?
        2. 实物抵押的平台不少,唯独YDP2P平台的提前还款数量之多,持续时间之长,及时还款之激情为业内罕见请问伍总,这是什么原因?
        可否出示证据
        伍鹏:您好!第一个问题我在14楼已简要作答,请参见。
         提前还款能掩饰坏账?这说法我闻所未闻呐,都坏账了,钱都收不回来或损失了,还有钱提前还款?
         提前还款就是真实客观存在的,数量多与少我们无法有效主动控制,人家借你钱的抱着钱给你还款,你还拒绝么?我想不到任何拒绝的理由。至于证据,实实在在的RMB还到了你的手上那还是虚拟货币么:)至于其他平台也做抵押但提前还款多与少我都不关心,我关心的是有没有客户要提前还款能第一时间为其处理完毕,多耽搁借款客户一天就会多收一天利息,可能这样拖借款客户的时间,我早就被打死了:)

        59楼:房价下跌,低于质押款怎么办?
        伍鹏 :您好!这个问题是所有金融机构以及同业都面临的市场风险,如果房价崩盘,大家都玩儿完,小银行都要破产。

        60楼:在实时数据中,尤其是风险准备金那块,我们看到的就是一堆数字,能用其它票据来佐证一下它的真实性吗?
        伍鹏:您好!前面已做相应回复,请参见,谢谢。

        61楼:我想问一下YD的监管归属地是上海还是成都?不知道政策风险控制预判属于风控范围吗?前一段时间的某速贷事件引起大家的强烈反响,那么你觉得可能存在的监管风险在哪里?具体的改善又应该从哪些方面入手?
        伍鹏:您好!监管归属地目前属于上海,自己有没有合法经营,是否存在违规,都是要面临监管的。我们在5月份已按照监管地金融办的要求,上报了信息披露,做到信息披露真实可查证,数据信息真实可回溯。

        63楼:谢谢你和同事们为易友带来踏实放心的风控体验,让易友可以安心的睡着赚钱,钱生钱。一个问题,新开发的区域,你确信能和以前的老地盘一样安全可靠吗
        伍鹏:您好!业务拖展开放的新的区域,我们会在其落地后,逐步上量,初期会严控规模,观测各项数据指标,如达不到平台标准,是可以停止业务下线的。

        64楼:请问微理财和宝宝钱包是否符合监管规定?
        伍鹏:您好!微理财和宝宝钱包作为互联网工具,核心是针对移动端客户开发的债权匹配功能,投的还是平台的抵质押标的,实质上跟平台一样的监管思路。

        65楼:有个问题一直比较关心,中国人与国外人相比也包括中国银行和国外银行相比都更倾向于实物抵押贷款,但是如果一旦发生坏账 这个抵质押物变现一直是一个老大难问题,包括很多的银行其抵押的机器设备基本都是多次拍卖流拍最后报废,甚至现在有的房产都很难以变现。 虽然咱们平台抵押的大都是房产与车辆 变现能力较强,但是还是请具体介绍一下变现的流程, 是有协议对接公司按照评估价收走?还是需要咱们自己走一个变现的流程?
        伍鹏:您好!并非所有的房车业务就要走到变现处置这一环节, 我们优中选优的借款客户,我们还是希望他们能够及时归还本息,正在走的变现处置这一个环节的房产非常少,车子稍微多一些,我们主要是通过借款人本人以及合作方来共同完成这个变现处置这个结果,方式还是比较灵活的。

        66楼:咱们这个实物抵押里面存不存在抵押不充分的情况?还有存不存在多重抵押的情况呢?还有逾期以后,最重要的就是流动性风险了,因为处理抵押物需要一段时间,在此期间,借款客户逾期有罚息吗?还有投资人的流动性怎么保证呢?
        伍鹏:您好!抵押不充分的情况,当前是不允许存在的,这本身与我们的风控制度不符,都必须经过严格的价值评估。多重抵押的问题,请参见我在风控区的一些帖子,我们有详细的控制方法。
         您说的很对,逾期后面临的是流动性风险,在此期间,借款客户逾期肯定是存在惩罚的,但未必是罚息作为体现。出借方遇到逾期,我们会执行《有限垫付计划》。


        68楼:请问伍总?提前还款是借款人主动还的,还是由于借款人还款不及时,平台强制借款人还的?
        伍鹏:您好!这个问题之前风控区我已经发过帖说明过了。

        
        

  • 易小钱

    #6

    70楼:在借贷过程中,有没有碰到骗贷的情况呢? 万一抵押物被法院或者被另外机构冻结了,借款人又无限制逾期,这里咱们又有什么办法呢?
        伍鹏:您好!抵押物我们都要去房管中心或车管所现场办理抵押登记的,骗子当然是骗不了的。

        71楼:YD有没有吃差价?就是你们和客户签的合同利率,是不是等于我的出借利率?
        伍鹏:您好!必须是一致的,我们的标的,不拆金额不拆期限,利率保持一致。

        72楼:你好,如果发生挤兑风险(转让),YD如何应对?
        伍鹏:您好!我们的标的都是按照借款合同约定,有明确期限,未到期的标的,除了提前还款之外,都是到期归还,不存在挤兑。 大量转让出现,也是需要有其他出借人接转让才能实现。
        

        75楼:今天下午总监出台接客YD小伙伴风控部门会不会群龙无首发不出大标????从而影响优质借款人在YD的体验?
        伍鹏:您好!我们是靠科学的管理系统和制度进行业务流程和人员管理,不是靠某个人的意志为结果导向哦。
        

        90楼:为什么最近都没60期的标,48期的基本每天都有很多,这比列也太不协调了吧。是不是因为政策的原因导致很多客户选择48期?
        伍鹏:您好!这个主要还是基于借款端客户的实际需求,我们提供1-60期的产品供借款客户自行选择,当然,也会根据借款客户情况,仅能让对方选择短期或长期类的产品,也是基于风险控制需要。

        94楼:假如发生持续钱荒?YD怎么应对?
        伍鹏:您好!运营层面的事宜,我这个风控专业的就回答不好了。

        96楼;伍总,你刚才介绍风控稽查才17人。 如何保证这17人不被各地线下放贷部门的糖衣炮弹腐蚀?这是个要害部门,技术上的取证比人的汇报可靠。
        伍鹏:您好!我们部门也是有层次和梯队管理的,还有严格的系统控管和制度管控,线下的业务人员根本无法接触到我部门的人员。
        

        99楼:YD是否利大数据来强化风险控制,有那些风险控制部门和措施!
        伍鹏:您好! 目前基于风险控制方面的介绍,可以移步至风控区研究研究,大数据这块儿我们也有些应用场景,但也不是万能的,毕竟做实物抵质押的业务还是更传统一些。

        103楼:为什么现在的标合同都没有了呢?以前房标都有上传合同,现在一个都不传了……我说是的借款人的纸质合同
        伍鹏:您好!点对点模式下,满标后,借款人签署的纸质合同电子拍照版会二次上传到标的展示里面,投标期间是看不到的,请关注哦。

        106楼:最近钱荒,标荒转换太快,以后会是常态吗?风控会根据平台运营控制标量吗?
        伍鹏:您好!风控更多需要去把握业务风险,市场风险和操作风险,运营方面的还是让运营的boss去头痛吧,我也不是那专业的,说不好啦:)

        107楼:一直都说资金托管,没弄明白是什么意思?资金托管是投资者的钱都相当于存入银行,由银行对投资者的资金进行提现和充值操作,不通过平台来操作,防止跑路。那托管前现在资金是怎么个操作法,求解释。
        
    伍鹏:您好! 托管和存管还是有非常大的区别的。 目前只谈存管,托管的话银行是不接招的。 资金存管的细节,可以参见第一期品牌总监李政总的解答,谢谢。

        110楼:YD成立以来您一直在风控一线,辛苦了,谢谢!两个小问题,到目前为止你遇到最棘手的问题是啥?您最担心未来发生的事是啥?
        伍鹏:您好! 最棘手的事情,就是监管正式文件迟迟不下来,早下来早心安不是:) 我最担心是和大家一样的,就是房价突然崩盘拦腰斩。

        112楼:现在YD3个部门,宝宝钱包,微理財,p2p是不是一个风控部门?如何解决不同的风控要求?
        伍鹏:您好!这三个部门都不属于风控部门,做的事情是不是风控部门的专长啊。他们对风控部门的要求都是一致的:必须是在风险可控下,真实的标的。

        114楼:能简要介绍一下长标和短标的风控标准吗?
        伍鹏:您好!请详见我在风控区的帖子哦,可以全面了解下房YD和车YD的业务风控及平台的风控管理,谢谢。

        116楼:YDW,A轮以前就没有下文了?
        p2p很烧钱的,YDW还撑得下去吗?排名靠前的,大都C轮,10亿以上了,不扩张基于什么考量?
        伍鹏:您好!基于公司战略层面的,我想还是以后CEO李总来跟大家聊吧:)

        118楼:老客户续借的风险可控吗?续借方面的风控可以详细讲讲吗?
        伍鹏:您好!老客户续借,前提条件都是前面的款项都按时归还没有逾期,抵押登记也未解除,都是优质的借款客户,续借时基本还会走一次审批流程,风控会根据资产价值的变化做不同考量。

        120:目前什么样的借款标的您会亲自过问?你每天会过问多少笔标的?谢谢!
        伍鹏:您好!按照我们的风管制度,只要一线城市超过200万的标的,其他城市超过150万的标的,业务公司总经理和平台风控总监都需要亲自过问。

        122楼:“因为稽核中心对于标的资料需要进行核实查证,对关键个人隐私信息进行PS遮挡保护”平台标荒期,标100%都是自动投出,符合现在的监管要求吗?
        伍鹏:您好!自动投标也是出借人自愿订制的出借方式之一,符合出借人本人意愿,目前监管没有明确的这类要求。
        


        

        

        

  • 易小钱

    #7

    感谢大家的积极参与,本期会客厅圆满结束,我们下期再会!

  • 木鱼吉他

    #8

    伍总,你好!很多公司给客户办理汽车抵押贷款手续后,还给抵押车辆加装GPS以控制可能发生的逾期风险。目前,国内已经有专门给车贷公司提供1站式车辆定位追踪服务的公司。您认为这种方式对于降低车辆抵押逾期风险有没有帮助呢?YDWp2p平台的车辆抵押贷款有没有给抵押车辆加装GPS?

        伍鹏:
        您好!
         安装GPS是车辆贷后资产监控的重要手段之一,逾期是借款人出现未按时还款的违约风险,两者没有强关联性。目前YDWP2P平台的抵押车辆(业务上俗称“不押车”)都装有一部或两部GPS设备,整套GPS管理系统是由我们的车贷公司独立研发,硬件设备也是由生产厂家定制的,以保障对抵押车辆的监控,预警,行车轨迹记录,车辆数据分析等等。

  • 木鱼吉他

    #9

    YDWp2p平台网站的信息披露/实时数据的公布中,含金量最高的一块就是“风险控制”这个版块。可以说,即使是前10大p2p平台大多也不过是晒晒风险准备金数额而已。而咱们YD可以晒逾期总金额、坏账总金额、逾期率(0.04%)、坏账率(0.01%)。可以说风控这一项真的是没得挑,伍总,不知道您进行风险控制是否有一些制胜法宝什么的,是否可以谈谈这是怎么做到的?

        伍鹏:
        您好:
         老实说,我们的披露还不够,现在还在新的开发,例如,风险金覆盖率我们会在后期多维度进行展示,除了当前公示的总待还款覆盖率,我们还会根据不同产品、不同还款周期进行覆盖率的计算以及公示。
         风险控制,是一盘很大的棋,各环节各流程涉及的面非常广,非常复杂,对于YDWP2P的核心业务——房车抵质押业务来说,重点就是围绕业务各环节的真实性、完整性进行有效的控管,包括系统控制,人工控制,稽核检查等等,甚至我们还引入第三方进行独立稽核审计工作。

        

  • 木鱼吉他

    #10

    汽车抵押贷款和汽车质押贷款的借贷成本是否一样,既然可以办理抵押贷款,为什么还有些借款用户办理质押手续呢?

        伍鹏:
        您好:
         汽车作为动产,可以有两种模式的贷款服务,在借贷成本上稍有区别,是否抵押或质押是根据客户需求为主导,选择质押模式往往是短期资金需求为主,质押模式下的贷款成数相对抵押能做得高一些。

  • 奥巴牛

    #11

    1、据说YDW线下借款业务,一部分发到p2p平台的官标,一部分内部消化, 请问有这回事吗,如有请看下一个问题
        2、比例是多少,如何决定一个标是发在p2p平台的官标还是内部消化。

        伍鹏:
        您好:
         线下资产端公司推荐给P2P的标的,都必须满足P2P对于资产质量的要求,要符合P2P的风控要求才能在P2P上发标,线下资产端公司是完成借款人端的贷款审核服务,没有贷款资金出借业务,如无法满足的由线下资产端公司通过其他渠道为借款人进行融资服务,所以不存在内部消化一说,目前也没有实际统计过该比例。
         线下资产端的业务核准通过比例在45%左右,也就是100个借款人里面大约有45人能够成功通过线下资产端风控的全面审核,再推荐至P2P。

  • sjsxfy

    #12

    YD风控是我最满意的了,一时竟想不出来有什么问题。

  • 易戴网认证

    #13

    车房抵质押给线上出借人,逾期将如何处理?

        伍鹏:
        您好:
         目前是由出借人委托线下资产端公司或专职人员完成抵押登记手续,如遇逾期,将参照《有限垫付计划》进行处理。目前平台运营两年多以来,逾期时有发生,但出借人并未发生任何逾期和坏账损失。

  • learnertz

    #17

    第一个问题:虽然YDp2p基本保持了零坏账率,逾期率也非常低。然而p2p的核心风险还是来自于线下贷款,那么请问目前YDW集团总体贷款坏帐率有多少?(百分比),这些坏账形成的主要原因是什么?征信调查起到作用了吗?

        伍鹏:
        您好:
         这跟YDWP2P的风险控制模式有关,在线上,我们设立了《有限垫付计划》,目前4000万的风险金组成对于待还款的风险覆盖率保持在2%以上,我们的业务特性是小额分散,单均借款额不到30万,且均为实物抵质押,大家都知道,抵质押类资产理论上没有太大的终极风险。
        平台显示的逾期率,是指动用了《有限垫付计划》对逾期标的进行处理,实际的借贷业务中,逾期率是高于平台《有限垫付计划》的,基于强有力的风险控制,房车贷实际逾期30天以内的逾期率不到2%,逾期90天以上的不足1%,因为我们坚持实物抵质押,逾期多为催收环节或处置环节需要时间周期而带来的流动性风险为主。当业务出现逾期时,线下及时进行有效催收、完成快速资产处置及流转后,平台可以不用执行《有限垫付计划》进行还款处理,出借人也能按时收到回款。
         关于逾期率的全面公示,我们已在规划中,后续将给广大出借人展示除线上《有限垫付计划》的逾期数据外,还将每笔业务的线下逾期情况进行公示,从不同维度展示业务情况。因业务本身的复杂性,还有系统对接的工程均比较大,还需要大家耐心等稍长时间,我们在展示这些数据前,会考虑由第三方专业律所或会计师事务所对所有逾期数据进行审计后进行展示,敬请期待。

  • 易戴网认证

    #18

    YD的逾期率为什么这么低?