聊聊YDWP2P的逾期率问题

风控总监-伍鹏发表于 | 查看:2654 回复:558| 论坛版 楼主
尊敬的广大易友:
继昨日的在线活动,这里我想单独开篇跟大家交流下关于逾期和坏账。
首先,逾期的通俗定义,是指未按合同约定的到期日归还应还款,只要超过到期日当天,即可视为逾期。而在某些条件下,某些银行或其他金融机构、同业等会设立逾期宽限期,大多为到期日的后3天内归还应还款都视为不逾期,不产生罚息及不良记录,比如信用卡逾期并不是说过了最后还款日未归还应还款就为逾期,而是指到了下一次的账单日未还才算逾期,这期间算做的是违约而非逾期,比如某些金融产品还涉及到全额归还、部分归还和最低还款额的概念。一旦违约后,借款人会产生违约成本,通俗的讲,就是放贷机构收取的违约金。一般逾期多久才会上央行的征信记录呢?答案是超过60天,即在征信报告中看到当前逾期期数为“1”,当逾期超过90天,逾期期数变为“2”,那么当这笔应还款超过120天以上未还,就为“3”了,近一年内如果出现“3”,这时银行类金融机构基本就不会再为借款人新增贷款了。我们平台的逾期定义是没有采取宽限期,也没有部分归还和最低还款的概念,只要在还款当日24点前未能归还的应还款标的当期总额,即为逾期。
其次,坏账是指无法收回或收回的可能性极小的应收款。这里还得提及一个名词:“坏账损失”,指由于发生坏账而产生的损失,即坏账损失。所以,通俗点讲,坏账可以算作一个记账科目,而“坏账损失”才是我们重点关注的结果。我们选择的业务类型是实物抵质押类的贷款,在价值评估合理,低于当前市场成交价进行贷款后,只要不出现抵质押物的市场风险,理论上即使逾期也不怕,通过催缴收回,资产处置等等贷后管理措施均可以实现账款回收和抵质押物快速变现回款,即使出现小范围抵质押的交易价格波动导致应收款不能全额追讨回来,真正能导致“坏账损失”的部分还是一个极低的值。举个稍微极端的例子:一辆抵押车,当前二手市场成交价参考在10万元,我们综合评估可以给到8万元的贷款,而这辆车在使用过程中因严重交通事故导致价值大幅下降,只能按照事故车辆在二手市场以5万元价格成交,那么假设借款人不还款了,那么产生的坏账损失就是3万元本金及利息部分,而并不是等同于这8万的出借本金全额损失掉了。而信贷资产基本上到了逾期180天以上就可以直接将逾期应收款列入坏账了,所以抵质押类业务不同于信贷资产,在市场上都是大家争得头破血流的优质资产,这也是为什么当前我们平台坚持当前以实物抵质押业务作为产品推荐给广大易友。当我们平台出现“标荒”的时候,大家可以去市场上了解下,这类业务银行类传统金融机构、互金、小贷、担保类公司都已经争夺白热化,甚至一些公司,为了争夺这个市场,已经舍去了风控,所谓的放贷政策就是只要是个活人名下有个车,开到公司楼下马上可以拿钱(借款人的综合成本比我们可能还低得多哦),一个身份证一个银行卡,没有专业的风控贷前尽调,有没有风控我觉得这样弄也不太重要了。而我们永远不会干出这种事儿来,也不会用这样的风控策略去进行市场竞争。
我们再来看看数据,截至到2016年7月末,平台发生的逾期金额合计一千余万,有一笔计入坏账,广大易友非常关心和疑惑的是,YDWP2P经营两年多了,累计交易即将突破300亿元,为什么逾期率那么低,几乎零坏账(这里应该为坏账损失),这跟我们的整个风险防范体系息息相关。平台上的逾期金额、逾期率、坏账,是按照平台的《五级分类管理办法》进行的真实数据统计,平台的五级分类管理中,没有设立“宽限期”,即在到期日当天未归还应还款就视为逾期,在逾期48小时内未收到应还款后即刻执行《有限垫付计划》。我们的分级分类管理,比传统金融机构的五级分类定义更严格,按照传统金融机构的五级分类定义,抵质押业务的“损失”类定义要等到逾期超过720天以上才列入损失,我们等不了那么久,广大易友也等不了那么久。所以,我们在传统金融机构的五级分类方法基础上,缩短了逾期周期的计量,做到了逾期48小时内的高效处理,不是简单的制度管理就能实现的,而是需要整个风险控制体系的联动。
以我们的车YD逾期数据为例,在今年五月份向上海监管地区金融办上报的数据是逾期90天以上(金融办只要求提供这个维度的逾期数据)贷款余额为151万,当前逾期90天以上的逾期率为0.83%。那么为什么我们在平台上看不到这些标的逾期了,这些逾期标的也没有执行过《有限垫付计划》,原因跟我们的当前的风控体系有关,平台《有限垫付计划》通过代线下资产端风控服务公司托管的风险金不断的累积,目前已接近4000万,这个金额,作为平台希望它越累越多,即使出现标的逾期能不动用就不动用,这是平台对于标的安全的重要防线。那么,只要是借贷业务,肯定是有逾期的,即使你的借款人客群再优质,逾期也是有的,对于风险控制的角度来看,希望逾期率这个风险指标越低越好,但基于风险经营的角度讲,经营借贷业务需要的是各风险指标的平衡,而不是逾期率越低越好。平台为了广大易友的出借安全考虑,设计了多层的风险防范机制,那么在这些业务发生逾期后,线下资产端的风控服务公司通过极致高效的催缴,快速响应的资产处置,通过第三方合作机构的快速资产变现,自有风险备付金垫付或受让转移债权债务关系等方式,达成了逾期标的在平台上到期时间内还款。所以,在这种情况下,平台的风控管理对于线下资产端风控服务公司的要求是非常高的,不是随便引入一家资产端风控服务公司就能做到了,要求其具备非常强的全面风险管理能力。
虽然YDWP2P在网贷之家的透明度指数近半年多以来一直在行业当中排名第一,但是对于透明度的打造,我们认为还不够,离我们的预期目标还差得远,一直在继续努力的建设中,就像我刚到YD时任总给的深刻烙印就是希望把YDWP2P打造成一个高度透明的P2P平台,拼规模、拼牌照、拼其他的等等我们可能拼不过同业很多平台,也不需要,但我们会坚持自己稳健、透明的特色。在风险管控过程中,除了每一笔业务逾期的情况,作为平台是必须要掌握的,我们对于每一笔业务,要看很多维度的风险指标,包括:代扣成功率、入催率、催收周期、逾期率、处置率、续借周期、抵押物价值变动系数等等,这些数据指标,我们需要进行数据实时监控,通过监控数据变化进行数据分析,深入了解其数据变化的原因,进行风险策略的调整。但涉及的面非常广,线下各资产端风控服务公司的条件各不相同,平台在完成今年的监管合规系统建设后,会投入大量人力物力完善和改造当前的风控核心系统,将各数据节点打通,并实时的引入到平台进行数据公示,由广大易友、第三方和我们共同完成业务监督,同时还将打造为专业的第三方律所、会计师事务所、监管机构和协会等专用的查询系统,对我们的业务数据进行有效查验和稽核。
我们的愿景,就是打造一个极致透明的平台,但这个工程确实非常耗时耗力,不是一个数据分析就能得到一个结果,也不是团队开几个会群策群力就能短时间内实现,需要不断的设计、改造、磨合、测试,最终我们想要的跟广大易友一样,轻松的可以通过Pc端、移动端看到我们的实时数据,越多维度越好。这里也非常感谢广大易友对YDWP2P的支持和包容,作为一个风控人,我在审视业务风险时,自己永远都是从一名易友的角度去客观看待,多给我们的公司找问题,多给我们的风险管理找漏洞,多给我们的线下资产端风控服务公司找麻烦,这样我们才能一起健康的共同成长。
YDWP2P风控总监:伍鹏
2016年8月5日

    

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最新回复
  • rox86

    沙发

    希望YD越来越好

  • 狮子猛人

    板凳

    严格把关,稳健第一;伍总辛苦了

  • 文阿七

    地板

    伍总专业又敬业!昨天答疑已经相当详细了,今天又专门发贴向我们讲解,赞一个!

  • 一起喔喔

    #5

    感谢伍总的详细阐释,从您的帖子和答疑当中学到了很多!

  • 羽之星辰

    #6

    风控是YD的核心,期待YD在风控方面更透明。

  • 高小芳

    #7

    通过线下资产端风控服务公司托管的风险金不断的累积,这个一直感觉不错

  • ghlben

    #8

    YD的透明度做的还是不错的。

  • 落叶飘零

    #9

    感谢伍总答疑解难

  • liwei197

    #10

    YD越来越好

  • dale0701

    #11

    111111111111

  • liwei1974

    #12

    YD越来越好

  • 三人有师

    #13

    谢谢伍总释疑解难…

  • taijixiaohu111

    #14

    了解。。。。

  • 如意金钱

    #15


        严格把关,稳健第一;伍总辛苦了