p2p网贷的债权转让模式详解

P2P网贷   2014年05月23日10:53   谢奎

p2p网贷债权转让模式

  在我国,p2p网贷主要针对的人群有两类:一类是有资金需求的小微企业,另一类则是需要资金的个人。因为这两类群体,在银行贷款的周期比较长,审查也比较严格,无法满足其资金时效性的要求。我国p2p网贷的类型主要有两种:一种是“点对点”,网贷平台作为信息中介平台;另一种则是债权转让模式。

  其中,p2p网贷的债权转让模式可以有两种形式,一种是指借贷的双方不直接签订合同,而是先由第三方同有资金需求的人达成债权债务协议,并由第三方将资金放给需求者,然后第三方再通过p2p网贷平台将债权进行划分转让给多个投资人,这样一来,贷款人得到了实时的资金需求,投资人也得到了可观的收益,可谓是一举两得。但是,借款人和投资人之间就形成了“多对多”的模式。一些平台将公司法人代表作为第三方,每笔贷款被打散给不同的投资人,投资人和借款人之间无法实现自由配对,对借款人的信息也不能充分充分透明,使得债权转让模式存在很大的风险。这就要求p2p网贷平台拥有较强的风控审查能力,一般的小平台难以做到。

  另一种p2p网贷的债权模式的理解是,贷款人还是通过第三方获得资金,第三方还是将债权划分后转让给投资人,投资人从第三方获得贷款人的部分债权,相当于第一次债权转让,投资人又可以在p2p网贷平台上将债权挂出,然后在转让给其他投资人,并签订债券转让协议,就像是债权的二次转让。这样一来投资者双方既获得了一定的收益,也可以应对资金的紧急需求,提高了资金的流动性。

  债权转让模式有利也有弊,各个p2p网贷平台应该首先得认清自身的中介平台性质,再根据自身的综合实力选择适合自己的经营模式,绝不能以各种名义伤害投资人的利益。


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