导读

基于宜贷网DIAMOND 1.0透明专业服务体系,为规范经营管理,加强经营透明度与公开性,提升风险控制管理质量。宜贷网特邀北京尚衡(成都)律师事务所作为独立的第三方律所服务机构,对平台借款客户信息端书面资料及相应的抵押担保物(车辆、房屋)相关信息的一致性、真实性、合法性进行调查审核,并形成调查报告和专项法律意见书。

平台及风控部门将根据第三方律所服务机构在调查报告和专项法律意见书中提到的问题,逐一进行整改,并在平台网站上向广大的易友和监管部门公示整改措施及后续处理结果,敬请广大易友监督反馈。

标的真实性调查

调查对象:随机抽查的78户借款资料

调查结果:除抽查期间已正常结清的1户外,实际抽查业务量为77户。抽查抵押权真实存在的有77户,真实性占比为抽查业务量的100%。

标的一致性审查

审查对象:随机抽查304户借款资料

审查结果:除抽查期间已正常结清的23户外,实际抽查业务量为281户。完全一致为256户(占实际抽查业务量91%);25户因表现为网站同一标的仅展示了主借款人,未展示非主借款人,展示信息不完全一致(占实际抽查业务量9%)。

律所建议&平台回复

1、关于公示标的全部借款人的建议与回复

律所建议:每一个标的所对应借款合同上,凡是参与签字的借款人,均需在平台上公示全部借款人身份信息。

平台回复:在平台的发展初期,出于对更多借款人信息的保护,非主借款人信息并没有完全在平台上公布。针对律所建议,风控部门已做相关优化调整,针对这25户借款人信息披露不完整的问题进行了补充,欢迎易友们查阅,今后也将执行借款人信息披露与借款合同借款方信息保持一一对应的关系。

2、关于他项权证书上债务履行期间与借款期间不一致问题的建议与回复

律所建议:他项权证书上标明的债务履行期限届满虽然并不意味着抵押权的丧失,但是却会实质上影响抵押权的行使期限。因此,建议贵公司在今后办理抵押登记手续时,原则上债务履行期限均应不短于借款期限,以保证抵押权的实现。

平台回复:A、在本月律师对标的资料的随机抽查中,发现一笔借款编号为“20150702472”的借款项目存在债务履行期限短于借款期限的问题,风控部门针对该笔借款截止目前的还款情况进行了调查,还款情况如下:

借款时间 已还款期数 应还本金 已还本金 未还本金 借款状态
2015/7/3 14 ¥600,000.00元 ¥135,846.63元 ¥464,153.37元 正常还款中

如果客户在房屋他项权证约定的债务履行到期日2017年6月25日前,客户未主动申请提前结清贷款,合作资产端公司将依据合同先于抵押权到期日,及时追加抵押以延长债务履行期限保证抵押权的实现。

B、为防止再次出现他项权证书上的债务履行期限短于借款期限,风控部门将会对每一笔贷款的他项权证书从房管局取回后第一时间与借款合同进行仔细核对,若发现不一致则马上要求重新补办,并将该笔借款列入关注类等级,如出现客户还款异常,将提前终止合同,由平台及其合作机构进行贷后处置并清偿该笔贷款。

C、平台的贷款五级分类管理中,没有设立“宽限期”,即在到期日当天未归还应还款就视为逾期,在逾期48小时内未收到应还款后即刻执行《有限垫付计划》。

3、关于1份借款资料中抵押合同缺失及其相关问题的说明

律所建议:在今后的业务中,我公司及其合作机构除向有关部门提交备案合同、交付借款人合同外,务必留存并保管好备份文件资料。

平台回复:本次律师对存量业务借款信息端资料审查合计382份,所审查到的实体资料有381份的完整度是100%,其中1笔借款编号为“20150660214”的档案资料缺失1份存档用的抵押合同,其他档案资料齐全。该笔借款标发布时已经办理了车辆抵押登记手续,信息已在机动车登记证书上予以载明,车辆抵押登记的法律效力高于抵押合同。通过成都市公安局交通管理局官网(http://www.cdjg.gov.cn/index.aspx)和车管所查询均可确认车辆目前的抵押状态。如未来需要通过诉讼方式解决纠纷,可由债权人(平台合作机构)直接到车管所调取档案后提交诉讼,不影响贷款的回收。

目前平台车易贷产品已发标19501笔(截止9月26日数据),暂未出现一笔诉讼案件,在今年五月份向上海监管地区金融办上报的数据是逾期90天以上,贷款余额为151万,当前逾期90天以上的逾期率为0.83%。这都源于平台一直贯彻实行专业高效的贷后管理策略,包含:1、GPS24小时监控预警机制。一旦抵押贷款车辆驶出预设的区域范围或车辆运行轨迹出现异常,将马上触发报警机制并由专人负责处理。2、大数据征信系统找回失联客户。贷后部门定期回访每一个借款客户,与客户保持紧密联系,如客户还款异常或出现失联情况,贷后专员将通过联系客户直系亲属、朋友、公司同事等途径尝试触达本人,同时通过大数据征信系统找回失联客户。3、与第三方律所合作及公司聘请专职律师,常年负责公司相关法律事务及处理诉讼前纠纷。

关于档案资料的保管问题,我们有健全的档案管理制度以及内部稽核管理条款,可做到定期盘点,定时稽核,不留业务死角。

4、关于加强贷后风险跟踪的建议与回复

律所建议:抵押财产被相关权利机关提起限制,虽不会影响抵押权的实现,即债权人依然对该抵押财产拍卖、变卖后的财产享有优先受偿权,但势必会增加其实现债权的难度。建议加强贷后管理,对抵押财产的状况要随时跟进,可以通过降低相关借款人员的信用评估等级,提早进行风险预警评估,以降低出借人的风险系数。

平台回复:针对律师在对抵押登记信息的真实性进行调查时,发现有6户的抵押房产在借款合同存续期间,被当地人民法院或公安机关提交了限制登记,而提交时间分别发生在2016年4月到7月期间,我们对这6户的还款状态及客户的贷后表现进行详细跟踪了解,目前客户还款均正常,且都能联系到客户本人。

根据平台实行的《贷款五级分类管理办法》已将该6户借款列入关注类贷款,密切关注客户的每一期还款情况,如借款方出现逾期还款的情形,平台或合作机构将有权通过诉讼实现债权,或将借款合同项下债权转让给第三方,或由借款方同意并授权乙方通过公开市场变卖方式对抵押房产进行处置,以保障出借人的利益。

同时,平台将持续开展抵押登记信息的真实性调查,对存量和新增业务的抵押状态进行持续跟踪,如若通过政府有关部门核实到抵押物存在异常,风控部门将第一时间进行风险预警贷后关注,提前做好贷款的清偿准备。

5、关于平台持续加强信息披露完善的建议与回复

律所建议:平台透明度在全国互联网金融平台中尚属前列,《暂行办法》未出台前,整个行业没有信息披露规范前,贵公司能做到目前的水平值得称赞;《暂行办法》出台后,希望贵公司可以按照要求继续完善信息披露的内容和方式。建议增加借款合同的公布,增加除主借款人外的全部借款人的公布,释放他项权证中更多信息内容。

平台回复:平台从2016年4月18日车易贷点对点新模式上线以及2016年5月4日房易贷点对点新模式上线后,所有借款合同原件均以影像形式面向所有出借人公布,借款合同上已包含全部借款人信息,并在借款人信息介绍栏位对每一个标的的全部借款人信息进行了文字描述,保障信息披露的完整性。平台后续也将持续采用这种方式对借款合同及全部借款人进行公布。

对于他项权证,平台公示内容将包含房屋所有权人(姓)、房屋坐落地址(具体到街道名)、他项权利种类、债权数额、登记时间、债务履行期限等;除涉及借款人隐私及财产、人身安全等信息会做技术性遮挡以外,其他信息均做公示。除律所给予的三大点信息披露建议以外,平台也将持续加强信息披露建设,继续领跑网贷平台透明度建设,将透明进行到底。