导读

为规范经营管理,加强经营透明度与公开性,提升风险控制管理质量。宜贷网特邀四川发现律师事务所作为独立的第三方律所服务机构,对平台借款客户信息端书面资料及相应的抵押担保物(车辆、房屋)相关信息的一致性、真实性、合法性进行调查审核,并形成调查报告和专项法律意见书。

平台及风控部门将根据第三方律所服务机构在调查报告和专项法律意见书中提到的问题,逐一进行整改,并在平台网站上向广大的宜友和监管部门公示整改措施及后续处理结果,敬请广大宜友监督反馈,现将第二十一期独立第三方律所资产尽调报告公开发布。

标的真实性调查

调查对象:随机抽取的80户借款资料

调查结果:借款编号与实际审查档案资料一致的有80户,一致性比例为100%;

借款合同上借款人姓名、身份证号能在成都市公安局予以核实的有50户;(另30户非成都户籍);

借款合同金额与平台公示借款金额一致的有80户,一致性比例为100%;

借款合同期限与平台公示借款期限一致的有80户,一致性比例为100%;

借款合同上还款方式与平台公示还款方式一致的有80户,一致性比例为100%;

成都市不动产登记中心查询抵押权真实存在的有80户,一致性比例为100%;

抵押权人信息与公司权证专员名单一致的有80户,一致性比例为100%。

标的一致性审查

审查对象:随机抽查300户(含已结清用户)借款资料

审查结果:借款编号与实际审查档案资料一致的有287户,一致性比例为100%;

借款合同上借款人姓名、身份证号与平台公示内容审查结果一致的有287户,一致性比例为100%;

借款合同金额与平台公示借款金额一致的有287户,一致性比例为100%;

借款合同期限与平台公示借款期限一致的有287户,一致性比例为100%;

借款合同上还款方式与平台公示还款方式一致的有287户,一致性比例为100%;

房产证与他项权证信息比对一致的有201户,一致性比例为100%;

抵押金额不低于借款金额的有287户,一致性比例为100%;

抵押权人信息与公司权证专员名单一致的有201户,一致性比例为100%。

借款人涉诉情况及失信被执行人情况审查

(1)本次抽查业务中,涉及对借款人还款产生重大不利影响的正在进行诉讼的借款人共有2户,其所对应的编号为201701541188、201803638487;

(2)本次抽查业务中,涉及对借款人还款产生重大不利影响的诉讼程序已终结,尚在执行程序中或已终本执行的借款人共有2户,其所对应的编号为2016694313、201712631651;

(3)本次抽查业务中,被法院列为失信被执行人名单的借款人共有1户,其所对应的编号为201712631651。

律所建议&平台回复

关于关于贷后持续跟踪管理的建议

律所建议本所律师在对抵押登记信息的真实性进行调查时,发现有4户的抵押房产已经被人民法院、公安机关予以查封、冻结。其所对应的编号为201701541188、201803638487、2016694313、201712631651。

除编号201712631651借款项目对应的抵押财产没有前置抵押外,编号201701541188、201803638487、2016694313借款项目所对应的抵押财产均有以银行等金融机构为抵押权人的前置抵押。

编号201712631651借款项目抵押财产被相关权利机关查封、冻结,虽不会影响抵押权的实现,即债权人依然对该抵押财产拍卖、变卖后的财产享有优先受偿权,但势必会增加其实现债权的难度。

编号201701541188、201803638487、2016694313借款项目抵押财产被相关权利机关查封、冻结,因其存在前置抵押,可能会影响到债权实现的速度及债权金额。

因此,本所律师建议贵公司应加强贷后管理,对抵押财产的状况要定期进行跟进,可以通过降低相关借款人员的信用评估等级,提早进行风险预警评估,以降低出借人的风险系数。

平台回复:宜贷网针对平台律师事务所律师的调查,经核实后向出借人说明以下情况:

借款人涉诉、被保全抵押财产或被列为失信名单的行为,只是借款人单方面因其他原因被他人起诉的情形,且时间均发生在平台借款行为之后,并不会影响抵押权的实现,法院在执行判决时如需对上述房产进行拍卖,债权人依然对该抵押财产拍卖、变卖后的财产享有优先受偿权,即拍卖变现后获得的现金收入应该优先且足额偿还借款;对于有前置抵押的情况,我平台严格按照风控标准控制贷款成数,也能正常保证抵押物变现后足额偿还借款;如出现不足情况,债权人依法享有对债务人进行继续追偿的权利,债务人应该以其名下固定资产、经营收入、工资收入等作为还款来源清偿该笔借款。

借款标的201701541188、201803638487取得抵押回执的时间分别为2017年1月20日和2018年3月29日,而两个标的的借款人涉诉后房产被保全的时间分别在2017年9月4日和2018年5月9日,可以说明借款人涉诉的行为是发生在平台借款抵押行为之后的。截止目前该两项标的仍处于正常还款状态,足以说明借款人并没有受到涉诉行为的影响且保持一定的贷款诚信,当然平台也会继续保持对借款人的跟进,以最大限度保障出借人的权益。

借款标的2016694313取得抵押回执的时间为2016年6月16日,借款人涉诉且失信的行为均发生在该时间之后。根据平台风控的考虑,截止2018年6月21日该标的借款人已经全部结清。

借款标的201712631651取得抵押回执的时间为 2018年1月9日,该标的的借款人涉诉后房产被保全的时间为2018年2月13日,也说明在借款人涉诉行为是发生在平台借款抵押行为之后的。失信行为是针对借款人涉诉案件未按照案件判决进行执行,而被法院暂时列为有失诚信的被执行人,但仅仅只针对其涉诉的案件本身,并不影响其在平台的任何借款及抵押行为。经调查,借款人此次的涉诉案件标的不足5万,不会影响平台借款的足额偿还。当然平台基于风控层面的考虑,会保留对该借款人使用任何法律手段进行追偿,当然根据相关地区法院的实际情况和法律程序性规定,使用法律手段维护自身利益必然存在一定的时效性,平台保证及时、准确的使用该手段维护合法的权益。

宜贷网平台根据风控审批政策,贷前会严格按要求详细调查借款人相关涉诉及失信情况,并针对房屋抵押贷款始终遵循先办抵押后放款的原则。贷后也会定期进行例行审查,配合律师尽调,尽全力保障出借人的权益。