导读

为规范经营管理,加强经营透明度与公开性,提升风险控制管理质量。宜贷网特邀北京尚衡(成都)律师事务所作为独立的第三方律所服务机构,对平台借款客户信息端书面资料及相应的抵押担保物(车辆、房屋)相关信息的一致性、真实性、合法性进行调查审核,并形成调查报告和专项法律意见书。

平台及风控部门将根据第三方律所服务机构在调查报告和专项法律意见书中提到的问题,逐一进行整改,并在平台网站上向广大的易友和监管部门公示整改措施及后续处理结果,敬请广大易友监督反馈,现将2016年第三期独立第三方律所资产尽调报告公开发布。

标的真实性调查

调查对象:随机抽查的81户借款资料(其中抵押财产为不动产的有21户,抵押财产为车辆的有60户)

调查结果:借款编号与实际审查档案资料一致性的有81户,一致性比例为100%;

借款合同上借款人姓名、身份证号能在成都市公安局予以核实的有51户;

借款合同金额与平台公示借款金额一致的有81户,一致性比例为100%;

借款合同期限与平台公示借款期限一致的有81户,一致性比例为100%;

借款合同上还款方式与平台公示还款方式一致的有81户,一致性比例为100%;

成都市房产管理局查询抵押权真实存在的有21户,一致性比例为100%;

成都市车管所官网查询财产抵押状态与机动车登记证书记载信息比对一致的有59户,一致性比例为100%(不含车辆质押);

抵押权人信息与公司权证专员名单一致的有81户,一致性比例为100%。

标的一致性审查

审查对象:随机抽查308户借款资料

审查结果:借款编号与实际审查档案资料一致的有308户,一致性比例为100%;

借款合同上借款人姓名、身份证号与平台公示内容审查结果一致的有301户,有7户不一致,其不一致表现为网站同一标的仅公示了主借款人,未公示非主要借款人,一致性比例为97.7%;

借款合同金额与平台公示借款金额一致的有308户,一致性比例为100%;

借款合同期限与平台公示借款期限一致的有308户,一致性比例为100%;

借款合同上还款方式与平台公示还款方式一致的有308户,一致性比例为100%;

房产证与他项权证信息比对一致的有152户,一致性比例为100%;

抵押金额不低于借款金额的有308户,一致性比例为100%;

抵押权人信息与公司权证专员名单一致的有308户,一致性比例为100%。

律所建议&平台回复

他项权证书上债务履行期间与借款期间不一致的问题

律所建议:借款客户以房屋作为抵押财产的,登记机关会在他项权证书上标明债务履行期限。按照贵公司通常的处理方式,他项权证书上的债务履行期限应长于或等于借款期限。但在本月核查的借款资料中存在债务履行期限与借款期限不一致的情况,主要表现为:

1、他项权证载明的债务履行结束时间早于借款截止时间,对应的编号为:20151188353、2016542771、20150517461、2016684674、20151057047、2016655722;他项权证书上标明的债务履行期限届满虽然并不意味着抵押权的丧失,但是却有可能实质上影响抵押权的行使期限。因此,建议贵公司在今后办理抵押登记手续时,原则上债务履行期限均应不短于借款期限,以保证抵押权的实现。

2、他项权证载明的债务履行起算时间晚于借款发生时间,换言之先发生借款行为,后办理抵押登记,其对应的编号为:20166176385、20151049514;这种情形应引起贵司重视的,虽然上述两户最终办理了抵押登记手续,现该两笔借款已不存在丧失优先处置权的风险。但若贵司在以后的业务中仍存在此类情形,则有在贵司办理抵押登记手续前借款人将该财产抵押给他人的可能性(即出现时间差问题),这种情形的出现即意味着贵司不属于首位抵押,仅对对首位抵押权人实现抵押权之后该财产的剩余价值享有优先受偿权。故而,在法律上是有风险的,建议贵司在今后的业务开展中,先办理抵押登记,后进行借款。

3、他项权证载明的债务履行起算时间早于借款发生时间,换言之先办理抵押登记,后发生借款,其对应的编号为:201505560。这种情形不会影响贵司债权的实现,但为了保障借款人的权益,建议尽可能将抵押登记时间与借款发生时间保持一致。

平台回复:

1、在本月律师对资料的核查中,确实发现有9户借款编号为“2016542771”的借款项目存在债务履行期限短于借款期限的问题,与上一期公布情况不同的是,本次这9户借款的他项权证书上债务履行期数与借款期数是完全匹配的,仅是抵押办理时间早于借款发布时间,故此债务履行到期日会比借款到期日早,时间差在(15天以内)我公司针对这9笔借款截止目前的还款情况进行了调查,举例说明如下:

借款时间 总借款期限 已还期数 应还本金 已还本金 未还本金 借款状态 房屋抵押状态
2016/5/5 36 6 ¥100,000.00元 ¥100,000.00元 ¥0.00元 提前还款 正常(无限制)
最后一期还款日 他权到期日 第36期应还本息 第36期应还本金 第36期应还利息
2019/5/5 2019/4/24 ¥3,446.84元 ¥3,405.41元 ¥41.43元

根据我公司风控管理条例,如果客户在房屋他项权证约定的债务履行到期日2019年4月24日前,客户未主动申请提前结清贷款,合作资产端公司将依据合同追加抵押以延长债务履行期限保证抵押权的实现,而鉴于相差时间短的特殊情况,他权到期日与最后还款日间隔在15天以内,我们会要求客户在他权到期日时还最后一期的本息,并且在贷款全部结清后才去房管局解除抵押(我方未解除抵押前他项权证依旧有效,房产证、他权证原件依旧由我方保管控制风险)。

2、关于律师指出的9笔他项权证书上债务履行期间与借款期间不一致,存在区间差异的情况,请各位易友根据借款编号找到对应标的进行查看。而针对每一笔贷款项目风控部门在发标前都会严格审核房屋信息摘要(即:产调),用以判断客户的房产是否在抵押登记办理时已抵押给他人,如有异常将重新评估客户房产价值及抵押物风险。我们只对债权债务关系明确的标的进行审核和发布,这样可避免客户在我公司办理抵押登记手续前借款人将该财产抵押给他人的可能性。

序号 借款编号 姓名 借款合同起止日 他权起止日 借款期限 他权期限 状态

3、这9笔借款已列入关注类等级,如出现客户还款异常,将提前终止合同,由提供该项贷款信息的合作机构进行贷后处置并清偿该笔贷款。平台的贷款五级分类管理中,没有设立“宽限期”,即在到期日当天未归还应还款就视为逾期,在逾期48小时内未收到应还款后即刻执行《有限垫付计划》。

关于网站公示他项权证字号与书式档案所审查他项权证字号不一致

平台回复:

本次律师尽职调查中,审查发现有7户他项权证字号与书式档案所审查他项权证字号不一致。经风控部门认真排查,发现有两类问题。一是因全国范围的不动产改革,借款客户更换不动产证后取回的他项权证字号有变更,我们已将新的不动产登记证明补充在对应标的图片展示区域中;二是因录标工作人员的作业疏失,将他项权证图片放错导致编号无法对应,风控部门针对有错误的4笔标的进行修正,敬请谅解。